Что такое загородная недвижимость

Что такое ипотека на загородную недвижимость и её особенности. Как взять ипотеку на загородный дом в рамках программы «ипотека загородная недвижимость» Сбербанка. Как оформляется ипотека на загородную недвижимость без первоначального взноса.

Основные характеристики коттеджа

В разных странах термин «коттедж» имеет некоторые различия, но основные характеристики все равно остаются одинаковыми. Наиболее характерным коттеджем считался кирпичный домик в английском стиле с хозяйственными постройками и земельным участком, в котором проживали крестьяне и фермеры.

В наше время коттеджем называют небольшой частный дом с участком земли, в котором обеспечены все условия для комфортного проживания. Главным отличием коттеджа от других построек, является то, что там подразумевается постоянное проживание. В основном коттеджи находятся в коттеджных поселках с общей системой коммуникаций.

Современный коттедж имеет два-три этажа, его площадь обычно не превышает 150 квадратных метра. Он снабжен необходимыми условиями для проживания и ничем не уступает городской квартире. Коттедж можно приобрести в законченном виде либо же строить самому, купив земельный участок. Строительство — довольно длительный и затратный процесс, но тут вы можете проявить свою индивидуальность, и сделать все по своему вкусу.

Что это за ипотека

Ипотека на загородную недвижимость – это особый вид кредитования, в котором предметом сделки выступает земельный участок, жилой дом или иной объект потребительского назначения, расположенный за пределами городской черты.

Главное условие – ликвидность выбранного объекта недвижимости. Это значит, что дом или участок должен быть привлекателен для потенциального покупателя, и в случае неисполнения заемщиком своих долговых обязательств, может быть быстро реализован в счет погашения задолженности.

Материнский капитал и ипотека на загородную недвижимость

При оформлении ипотеки на загородное жилье или землю в Сбербанке можно использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса или для погашения части кредита. Но это накладывает дополнительные обязательства на заемщика:

• необходимость прописать детей в приобретенной недвижимости;
• жилое помещение должно иметь площадь, соответствующую количеству членов семьи заемщика (минимум 18 кв. м на 1 человека);
• приобретаемое жилье должно быть одобрено представителями Пенсионного Фонда (гарант обеспечения сертификата материнского капитала).

Ипотека загородная недвижимость в Сбербанке

При всем богатстве кредитных предложений, наибольшей популярностью среди населения пользуется старейший и востребованный банк России – Сбербанк. На долю этой кредитно-финансовой организации приходится почти 30% совокупных банковских активов страны.

Банк предоставляет своим клиентам широкий спектр услуг, среди которых особой популярностью пользуется кредитование. Клиенты банка на выгодных условиях могут стать владельцами не только квартир, но и уютного загородного жилья. Ипотека «Загородная недвижимость» от Сбербанка – это эффективная оценка кредитных рисков и обеспечение высокого качества кредитного портфеля.

Условия

Ипотека предоставляется на постройку или приобретение загородной недвижимости. Также объектом сделки может выступать:

• земельный участок, соответствующий требованиям банка;
• дачный домик с земельным участком.

Важными условиями кредитной программы от Сбербанка являются:

1. Сумма кредита. Минимальное значение установлено в размере 300 000 рублей, максимальное ограничивается только финансовыми возможностями клиента.
2. Процентная ставка. Варьируется от 9,5% до 12,25% в зависимости от того, является ли заемщик постоянным клиентом банка и/или владельцев зарплатной карты Сбербанка. Также ставка по кредиту может быть снижена на 1% при страховании залогового имущества в компаниях, аккредитованных банком.
3. Срок кредитования. Взять ипотеку на дом или его строительство можно на срок до 30 лет. При этом клиентам доступно досрочное полное и частичное погашение кредита.
4. Первоначальный взнос. Для оформления ипотеки граждане должны иметь собственные средства в размере не менее 25% от стоимости приобретаемой недвижимости. В качестве первоначального взноса может быть использован семейный капитал.

В качестве обеспечения по кредиту может выступать:

• приобретаемый земельный участок или жилой дом;
• иное имущество, находящееся в собственности заявителя;
• поручительство физических лиц.

Преимущества программы

Заемщики Сбербанка, решившие стать загородными жителями, могут рассчитывать на следующие преимущества от банка при оформлении ипотеки:

• отсутствие дополнительных сборов и комиссий – открытие и обслуживание кредитного счета, досрочное погашение и иные обязательные операции и транзакции осуществляются абсолютно бесплатно;
• особые условия кредитования для клиентов банка – если заемщик получает заработную плату в Сбербанке или является владельцем вклада, он может рассчитывать на особую лояльность (меньшее количество документов по заявке, снижение процентной ставки и т.д.);
• возможность привлечения созаемщиков – если официального дохода заемщика не хватает для оформления желаемой суммы кредита, он может привлекать созаемщиков из членов семьи для увеличения ипотеки;
• возможность учесть дополнительный доход без его подтверждения справками;
• предоставление кредитных карт – после одобрения заявки на ипотеку заемщикам может быть сделано особое предложение банка в виде банковской карты с кредитным лимитом до 600 000 рублей.

Требования к заемщику и объекту

К потенциальным заемщикам Сбербанк предъявляет стандартные требования:

1. Возраст. Минимальный возраст не менее 21 года, а максимальный зависит от срока возврата кредита и не может превышать 75 лет.
2. Гражданство. Ипотека предоставляется только гражданам РФ при наличии паспорта.
3. Трудовая занятость. Заемщик должен иметь официальное место работы. При этом минимальный стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 6 месяцев, а общий стаж за последние 5 лет – 1 год.
4. Кредитная история. Наличие положительной финансовой репутации у заемщика будет являться плюсом при принятии решения по заявке.

Важно! При привлечении созаемщиков, к ним применяются те же требования, что и к основному (титульному) заемщику.

К приобретаемому недвижимому имуществу Сбербанк, кроме стандартных требований, перечисленных в статье, выдвигает дополнительные:

• наличие развитой инфраструктуры в районе нахождения объекта сделки;
• износ готового здания не должен превышать 60%;
• отсутствие каких-либо притязаний на объект сделки со стороны третьих лиц;
• наличие подъездной дороги к земельному участку или жилому дому;
• соответствие внутренней планировки дома имеющейся технической документации.

Документы для заявки

В отличие от других финансово-кредитных учреждений, для оформления ипотеки в Сбербанке не потребуется множества документов. Основной список выглядит следующим образом:

• анкета-заявление;
• паспорт гражданина РФ;
• документы, подтверждающие наличие и уровень ежемесячного дохода потенциального заемщика (справка 2 НДФЛ или по форме банка);
• документы на залог (в случае обеспечения ипотеки имуществом, находящимся в собственности заемщика).

Документы после одобрения по объекту

Если решение банка по оставленной заявке будет положительным, заемщику потребуется предоставить в банк документы на приобретаемый объект для оформления ипотеки:

• предварительный договор купли-продажи;
• копия свидетельства о госрегистрации объекта недвижимости или иные документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;
• документы, являющиеся основанием для возникновения права собственности (договор купли-продажи, свидетельство о наследовании, договор дарения и т.д.);
• выписка из ЕГРН;
• отчет об оценки стоимости объекта недвижимости (при необходимости);
• отказ от преимущественной купли-продажи от других владельцев долевой собственности (при наличии).

Порядок оформления по шагам

Алгоритм действий потенциального заемщика, желающего стать законным владельцем загородной недвижимости, выглядит следующим образом:

1. Первичное обращение в банк. На этом этапе потенциальный заемщик заполняет анкету-заявление и предоставляет документы, подтверждающие соответствие требованиям банка.
2. Решение по заявке. Прежде чем вынести вердикт, сотрудники банка проводят проверку по заявителю. Это может занять некоторое время, поэтому уведомление о решении банка приходит в течение 2-5 дней с момента заполнения анкеты.
3. Предоставление пакета документов по объекту сделки. Обычно заемщику предоставляется 2 месяца на поиск подходящей недвижимости и сбор необходимых документов.
4. Подписание кредитного договора. Если все предоставленные документы соответствуют требованиям банка, происходит окончательное оформление кредита.
5. Госрегистрация права собственности. Заемщик обращается в органы Росреестра и регистрирует приобретенную недвижимость с обременением (ипотека).

Страхование

Для того чтобы снизить риски утраты ипотечного имущества и невозврата кредита, банк устанавливает жесткие требования в отношении страхования объекта недвижимости и самого заемщика. Поэтому страхование производится по трем пунктам:

• приобретаемый земельный участок и/или строение;
• жизнь и здоровье заемщика;
• залоговое имущество (при обеспечении кредита залогом).

Если вы отказываетесь от страхования жизни, то вам добавляется +1% к ставке.

Гашение

Выплата ипотеки осуществляться аннуитетными платежами с помощью наличного или безналичного расчета. К услугам клиентам Сбербанка следующие виды оплаты:

• банкоматы Сбербанка;
• платежные терминалы;
• отделения банка;
• онлайн-банкинг;
• отделения Почты России и сторонних банков.

Возможно досрочное погашение ипотеки Сбербанка день в день, как в отделении банка, так и через интернет с помощью сервиса Сбербанк-онлайн.

Штрафы и пени

В случае просрочки очередного платежа банк начинает начислять пени в размере 0,1-0,6% от суммы платежа. При неисполнении долговых обязательств в течение 1 месяца, банк может начислить заемщику штраф (неустойка) в размере 20% годовых от суммы долга.

В дальнейшем неуплата может стать причиной расторжения ипотечного договора и требований банка о полном погашении суммы долга. Самым плачевным результатом просрочки по платежам является лишение приобретенной жилплощади или залогового имущества (реализация имущества банком в счет погашения долга).

Требование к земле и дому

Каждое кредитно-финансовое учреждение может самостоятельно создавать и пополнять перечень требований к объекту ипотечного кредитования. Но основными являются следующие:

1. Расположение. Несмотря на то, что загородный земельный участок или дом априори располагается за городской чертой, банки устанавливают допустимый предел удаленности. Кроме того, существуют требования к самому населенному пункту. Это не должна быть заброшенная деревня или малонаселенный хутор.
2. Тип земли. Банк оценивает возможность строительства чего-либо на земле. Можно ли на ней что-то строить в зависимости от вида разрешенного землепользования и типа земли.
3. Материал изготовления. Вне зависимости от того, на приобретение или постройку будут выделяться денежные средства, банки отдают предпочтение более надежным и прочным материалам: бетон, кирпич, камень и т.д.
4. Общее состояние недвижимости. Чем «моложе» здание и дороже и качественней в нем ремонт, тем более ликвидной будет недвижимость. Соответственно старые дома без хорошей отделки не вызывают доверие банка и могут быть отклонены при рассмотрении заявки.
5. Наличие необходимых коммуникаций. В приобретаемом доме, коттедже или таунхаусе в обязательном порядке должен иметься водопровод, канализация, подвод электричества и газа.

Подробнее об этом мы говорили в посте «Особенности ипотеки земельных участков».

Ипотека без первоначального взноса на загородную недвижимость возможна только под залог недвижимости. Простое завышение тут не поможет т.к. оно должно быть от 25% рыночной стоимости. Оценщики просто не смогут сделать такое завышение.

Банки, которые работают по этой программе и их условия

В настоящее время ипотека на загородную недвижимость доступна в ряде банков, лицензированных на территории Российской Федерации. Рассмотрим самые выгодные кредитные предложения.

Ипотека на дом с земельным участком имеет ряд особенностей, о которых важно знать. Загородная недвижимость может не подходить под эти условия. Обязательно прочтите наш прошлый пост об этом.