Где лучше копить пенсию

С изменениями в формировании трудовой пенсии возник актуальный вопрос: где выгодней хранить и куда переводить накопительную часть? Держать как и у всех "молчунов" в государственном фонде или выбрать какой-то НПФ и разместить средства там?. Что лучше выбрать в 2019 году государственный Пенсионный фонд (ПФР) или негосударственный (НПФ). Их главные плюсы и минусы.

Как правильно выбрать НПФ?

Негосударственный ПФ, как правило, имеет несколько управляющих компаний, которые занимаются разными видами инвестирования, одни инвестируют в ценные бумаги, другие работают по депозитам, получая прибыль, третьи вкладывают в ценные бумаги, четвертые в ценные металлы, некоторые могут работать на фондовых рынках и так далее.

При выборе ПФ для сотрудничества необходимо обратить внимание на его доходность за предшествующие периоды, на финансовые инструменты, которые применяются в отношении денежных средств потенциальных пенсионеров. Немаловажным является факт гарантирования сохранности вложений, если это гарантируется государством, то риски намного меньше – это положительный момент.

Также неплохо было бы проанализировать эффективность работы ПФ в отношении управления, если наблюдается положительные тенденции в развитии управляющих компаний, не было убытков и потерь и при этом наблюдается постепенное повышение доходности, то такой фонд хорош для сотрудничества.

Важно! Выбирая НПФ, обращайте внимание на отзывы клиентов.

Ключевые критерии отбора

Перед выбором НПФ целесообразно проанализировать некоторые пункты:

1. Просмотрите список тех фондов, которые входят в перечень тех, по которым действует государственное гарантирование вкладов. Так вы сможете защитить свои накопления.
2. Обратите внимание на показатели доходности компаний.
3. Просмотрите перечень управляющих компаний.
4. Изучите отзывы клиентов, которые могут рассказать больше, чем может показаться на первый взгляд.

Проверенные ПФ, которые зарекомендовали себя и сохраняют положительные тенденции в развитии являются самыми оптимальными фондами для сотрудничества.

Рейтинг и репутации

Репутация для большинства государственных и негосударственных фондов является одной из ключевых позиций, которые играют определяющее значение для потенциальных пенсионеров, которые желают сотрудничать с ПФ. В РФ такими являются следующие инвесторы:

• НПФ электроэнергетики за прошлый период показал наивысший показатель доходности.
• ПНФ РГС оказался одним из первых в списке наиболее доходных фондов.
• «Лукойл-Гарант» входит в пятерку лидеров по доходности.
• НПФ Сбербанка является доходным и популярным фондом для сотрудничества.
• «Газфонд» также имеет положительные тенденции в развитии сотрудничества с пенсионерами.

Справка. Указанные НПФ имеет прекрасную репутацию и на данный момент они благополучно сотрудничают с населением страны.

Посмотрите видео о том, как правильно выбрать негосударственный пенсионный фонд:

А пока суть да дело

А пока всем управляет принудительная идея Пенсионного фонда, мы и «сдаём» пятую часть своих честно заработанных трудовых государству – 22% (сейчас даже не говорим, что реально они делятся на страховые 16% и накопительные 6%).

Какие всё-таки плюсы такого «взаимного партнёрства»?

Первое. За полученные деньги государство отвечает и гарантирует их выплату в течение всего срока пенсии.

Но тут, опять считаем.

Исходные данные:

• сумма накопления к 60 годам – 6 миллионов рублей;
• собираюсь прожить ещё не менее 30 (ох, «Мечты, мечты, без них была бы жизнь скучна», как писал блестящий американский писатель Эдгар По, кстати, один из зачинателей фантастики и «страхов» в литературе, начало XIX века, ещё в полном расцвете Александр Сергеевич Пушкин).

Считаем:

• каждый месяц пенсионер будет иметь в распоряжении 20 тысяч рублей. Так, сейчас больше половины пенсионеров о такой пенсии могут только мечтать (а у нас ведь получается она минимальной, заметим!).

Когда мы говорим о том, что ПФР под гарантией государства, мы нисколько не преувеличиваем, в конце концов, это государственная структура. Более того, государство ежегодно проводит индексации (увеличение, по-простому говоря) пенсий, если те 400-600 рублей кого интересуют вообще. Тем не менее, это тоже, какой-никакой, плюс, хотя некоторым даже убавляют.

Но надо понимать, что и государство не сможет никого защитить в случае глобальных мировых финансовых кризисов, таких, какие произошли в годы распада Советского Союза, в 1998 году или в 2008-ом. Всё равно «выбираться» (и думать!) придётся уже самому.

Срок накопления

Если бы ваши родители с начала вашего рождения ежегодно инвестировали бы на ваш счет всего по 10 000 рублей, то к началу вашего десятилетия отложив 100 000, на вашем счету было 175 тысяч. Далее взносы бы прекратились, но деньги остались и продолжали бы расти. В итоге нужная сумма в 3,6 млн. на вашем счете получилась бы еще через 32 года, т.е. к вашему 42 дню рождения. Если вы решите оставить деньги работать и дальше, до 60 лет, то к выходу на пенсию у вас на счету будет 20 млн. рублей. Ежемесячно с этого вы будете получать почти 170 тысяч!!!

Вам 20 лет. Вы начинаете работать и параллельно подумываете о формирование будущей пенсии. Вроде бы жизнь только начинается и до пенсии еще много лет. Вам хочется обзавестись всеми благами цивилизации: новый телефон, большой телевизор, машина бы не помешала бы, да и съездит в отпуск в теплые страны хочется. Сколько нужно откладывать денег, чтобы к 60 годам, получать установленные нами 30 тысяч в месяц?

Не так уж и много, здесь время на вашей стороне. Откладывая 7200 рублей в год (а это 600 рублей в месяц) за 40 лет как раз набегает необходимая нам сумма. За 40 лет ваши отчисления составят всего 288 тысяч рублей.

Вам 30.  Вы так и не начали откладывать 10 лет назад. И сейчас снова озаботились этой мыслью. Для достижения необходимой суммы теперь ежегодно нужно инвестировать уже 20 тысяч ежегодно. Вроде бы не такая и большая сумма, но…… у вас жена, двое детей, ипотека и много других расходов.

Вам 40. Дети практически выросли, ипотека выплачена. Пора подумать о накоплениях на старость. Вы достаете калькулятор и считает сколько вам нужно откладывать ежегодно в оставшиеся 20 лет до пенсии. Получается 65 тысяч в год. Надо подумать, вы же хотели ремонт в квартире сделать, потом машину надо поменять. В следующем году обязательно начну откладывать, решаете вы.

Вам 50. То что вы получаете на работе, хватает как раз на текущий уровень жизни. Какие могут быть дополнительные отчисления на старость? Работу поменять тоже проблема. Кому нужны 50-ти летние, на этой бы работе не уволили. Но тем не менее, ради интереса, за оставшиеся 10 лет до пенсии — сколько нужно откладывать? 240 тысяч рублей в год или 20 000 ежемесячно. Вы точно не можете себе этого позволить при текущих уровнях доходов.

Вам 60 лет. Каким вы себя видите? Получающего пенсию (10-12 тысяч рублей), еле сводящего концы с концами, иногда вынужденным продолжать работать? Или спокойно встретить старость без нужны, с приемлемым уровнем жизни и дохода, позволяющим не думать о деньгах?

Реальная и номинальная доходность

Определяя будущую доходность и конечный капитал, который получается с течением времени, мы будем иметь так называемый грязный результат, без учета инфляции. А это не совсем тот результат, на который мы рассчитываем. Ведь показатель богатства не количество денег, а то сколько товаров и услуг мы можем на них купить в данный момент.

Согласитесь, что 100 тысяч рублей сейчас и 10 лет назад две большие разницы. Раньше на эти деньги можно было купить намного больше, чем в настоящее время.

Поэтому, будет рассчитывать реальную, а не номинальную доходность инвестиций, что дать более правдоподобный результат.

Рассмотреть частные фонды

Негосударственные пенсионные фонды созданы, чтобы хранить сбережения на старость. Сначала вы отчисляете деньги в фонд, а потом, когда состаритесь, он платит вам пенсию. Нужно только один раз выбрать программу.

Преимущество — удобство.

Фонды созданы специально для пенсионных накоплений, поэтому у них всё продумано.

Подход гибкий: зарабатываете много или мало, до пенсии осталось 30 или 5 лет, вы хотите оставить наследство или нет — на каждую ситуацию у фондов найдется подходящая программа.

Деньги можно перечислять на счет автоматически: написать заявление, чтобы бухгалтерия отправляла часть вашей зарплаты в фонд. Это значит, вы не забудете отложить деньги, не потратите их на мотоцикл или экстренный случай. Скоро вы забудете об отчислениях, а они будут потихоньку накапливаться.

Недостатки — низкая доходность и с надежностью не всё в порядке.

Доходность у фондов даже ниже, чем у депозитов. В 2014 году она составила 6,5%, а инфляция 11,4% — пенсионные накопления обесценились. Возможно, через 30 лет вы получите из фонда значительно меньше денег, чем ему отдали.

С надежностью всё сложно. Фонды, как и банки, защищены системой страхования вкладов: это значит, при банкротстве вам вернут деньги. Но, в отличие от банковских депозитов, у пенсионных фондов доходность не фиксированная — она зависит от того, насколько удачно фонд вложит деньги. Доходность таких вложений может быть и отрицательной. Поэтому беспокоиться стоит не только о возможных банкротствах, но и о потерях от неудачных вложений. Такие потери нельзя предсказать, но можно прогнозировать.

Три проблемы российских фондов

Не во что вкладывать. Пенсионные фонды зарабатывают на долгосрочных инвестициях: вкладывают в низкорисковые ценные бумаги, недвижимость, инфраструктуру. Люди отдают им деньги не на 3-5 лет, как банкам, а на 25-35 лет. В России пока никто не планирует с таким горизонтом. Нет предприятий, которые имеют план на 30 лет. Нет уверенности, что через 30 лет мы вообще еще будем здесь. Вкладывать на 30 лет не в кого.

Фонды не получают государственной поддержки. В 2008 году началась пенсионная реформа: часть обязательных пенсионных отчислений разрешили передавать в управление частным компаниям. Это поддержало неправительственные фонды, но сейчас проект заморожен, и непонятно, продолжится ли эксперимент.

У российских фондов мало денег. В Европе и США неправительственные фонды составляют около 10% ВВП, в России — меньше процента. Крупные компании хотят работать с крупными партнерами, поэтому не зовут бедные пенсионные фонды в свои проекты. Фонды не могут уравновесить риски: денег слишком мало, чтобы распределить их по разным направлениям. У фондов слишком большие издержки: приходится арендовать офис, платить операционистам, секретарям и уборщикам. Все это снижает доходность фондов и делает их менее надежными.

Инструмент для размышлений

Но в последнее время, опять же, по инициативе государства, возник новый повод думать формирователям своей жизни «после работы».

Это – НПФ – Негосударственные пенсионные фонды.

Опять, всё очень просто. НПФ – специализированные коммерческие структуры, которые готовы принимать пенсии-деньги, гораздо активнее работать с ними, вкладывать в дело, как говорят, и за счёт этого обеспечивать заметно большие проценты по такому пенсионному вкладу.

Что-то уж слишком смахивает на тот же «Хопёр». Да, в наличии рисков потерять свои вложения и главная опасность НПФ. К сожалению, и ситуация последнего времени не слишком-то обнадёживает вкладчиков. Так Центробанк России в 2016-ом году отозвал лицензии сразу у четырёх НПФ с довольно звучными названиями – «Солнце. Жизнь. Пенсия», «Сберегательный фонд Солнечный берег», «Сберегательный», «Защита будущего».

Но, ладно, это всё мало известные НПФ. Так, ведь, прекратил своё существование и очень солидный – «Ренессанс Жизнь».

Взгляните на список Негосударственных пенсионных фондов прошедших аккредитацию в 2019 году.

И снова вывод – выбирая НПФ, обязательно «прошерстите» всю его «родословную», не бросайтесь сразу на 13% годовых, тогда как ПФР предлагает только 7%. В любом случае, выбор между НПФ «Мы желаем счастья вам» с 15% и НПФ при Сбербанке России (такой есть) с 12% обязательно нужно сделать в пользу Сбербанка.

Это давнишняя проблема государственных организаций – гласность и прозрачность своих действий. У НПФ гласность поставлена (в потенциале, конечно) на самую широкую ногу. Приходя в Независимый фонд, вы приходите «к себе домой», вы здесь хозяин, вас принимают на самом высоком уровне (мечты, конечно, совсем по По). О том, как вас встречают в государственном Пенсионном фонде не хочется и говорить – тут уже не до мечтаний, быль сплошная (вернее, «пыль»).

Вы можете сказать, что вложения в НПФ страхуются государством. Да, это так. Но если мы с вами сейчас начнём разбирать вопрос взаимоотношений со страховыми компаниями, то есть опасность, что завтра же закроются ещё пара-тройка НПФ, они просто обанкротятся.

Государство защищает своих граждан от прогоревших НПФ!? Да, и это так. Средства будут переведены в ПФР, но разве в полном объёме и процентах. Всё сделано будет довольно быстро – а нервные клетки всё-таки не восстанавливаются, а беготня по нотариусам в попытке вытребовать нужную бумагу, а эти непонятные вопросы: «Может, вы перейдёте в другой негосударственный фонд» (да, «снова здорова»).

Пенсия — что ждать в будущем

Вариантов у государства всего два.

Первый вариант. По возможно урезать пенсии до минимума, перекладывая ответственность за накопления будущей пенсии на плечи граждан. Но доходность наших с вами накоплений, отчисляемых в пенсионные фонды начисто проигрывает инфляции. Она даже ниже банковских депозитов, с их 100% защитой капитала. Получается, что с каждым годом, ваши пенсионные накопления, даже с учетом ежегодных отчислений УМЕНЬШАЮТСЯ, ну в крайнем случае находятся на одном уровне.

В итоге придется работать до 65-70 лет. Чем дольше работает человек, тем велика вероятность, что он не доживет до пенсии и то время, когда государство будет содержать пенсионеров уменьшается в РАЗЫ!!!!

Доходность инвестиций

Для того, чтобы получать достойную прибыль, нужно чтобы она как минимум превосходила инфляцию. Поэтому никаких консервативных инструментов, наподобие банковских депозитов, дающих прибыль на уровне инфляции и даже ниже. Нам нужно, что то посерьезнее в плане доходности. Например, фондовый рынок, а именно акции. Но не отдельные виды, а весь рынок целиком. Здесь речь идет об индексных фондах или ETF.

За последние 16 лет российский акции росли в среднем на 20% в год. За это период были и резкие взлеты и крупные падения, когда рынок «проседал» в 2-3 раза. Но в долгосрочной перспективе все эти резкие колебания сглаживаются и получаем постепенный рост из года в год.

Почему на страховую пенсию не стоит надеяться

На сайте ПФ РФ есть калькулятор, подсчитывающий ориентировочный размер выплат в старости.

Пример

Для примера возьмем женщину с двумя детьми, которая не планирует работать на пенсии, получает среднюю зарплату по стране (в марте 2019 г. – 38483 р. — на деле же гораздо меньше), страховой стаж 15 лет. Ее ежемесячный пенсионный доход будет равен 11655 р. Этой суммы с трудом хватит на оплату коммунальных услуг, питание и лекарства. А как заработать на пенсию, если зарплата еще ниже?

Пенсии каждый год индексируются, но цель таких повышений не в улучшении благосостояния пенсионеров, а в сохранении текущего уровня жизни с учетом роста цен. Периодические дискуссии о повышении пенсионного возраста, увеличение минимального страхового стажа невольно заставляют задуматься, как накопить на пенсию самому.

Преимущества перевода в негосударственные организации

Разделение пенсии на составляющие несомненно имеет свои преимущества. Теперь такой «уравниловки», которая имела место ранее не будет, и в связи с этим каждый работник будет получать свою пенсию заслуженно.

Сумма выплат теперь будет отличаться, и потенциальный пенсионер сможет регулировать размер выплат, а точнее увеличивать ее на определенную величину некоторыми доступными способами.

Справка. Работодатель за каждого сотрудника перечисляет взносы в размере 22% от заработной платы в ПФ.

Но с введением новшеств в этой области гражданин может контролировать накопительную часть будущей пенсии. Из 22% взносов 6% в любом случае идет в государственную казну и используется для погашения текущих обязательств перед пенсионерами.

Остальные 16% делятся на две части:

• 10% – это страховая часть, на эти выплаты оказывать влияния не получится;
• 6% – составляющая, которая может быть направлена на накопительную пенсию или по умолчанию она хранится в страховом тарифе.

Если вы желаете иметь накопительную часть пенсии, то для этого необходимо написать соответствующее заявление в ПФ. Несомненным плюсом такого формирования является то, что накопительную часть можно пополнять самостоятельно, направить на него материнский капитал или его часть, а также при участии в программе государственного финансирования.

Важно! Часть от общей суммы может передаваться по наследству, а также при возникновении страхового случая сумма выплаты может быть получена единоразово.

Эти вопросы регулируются законодательно, а именно ФЗ № 360 от 30 октября 2011 года (ст. 4 п. 1 пп. 1).

Купить квартиру

Это сработает, если купить жилье в мегаполисе или в развивающемся регионе: Новой Москве, Дальнем Востоке. Арендная плата за однушку покроет ⅔ ежемесячных расходов — если добавить государственную пенсию, хватит на жизнь.

Преимущества — надежность и радость для внуков.

Квартира никуда не денется, не исчезнет из-за девальвации. Последние 30 лет цена на недвижимость в крупных городах растет.

Новостройка. Как выбрать застройщика

Источник:

Недостатки — долго окупается и много возни.

Арендная плата окупает квартиру за 15-20 лет, с ипотекой — дольше. Если вы всю жизнь откладывали на квартиру, то за время старости не успеете вернуть потраченные деньги. В таком случае проще не копить на квартиру, а просто складывать деньги на депозит. Разве что квартира не закончится, как деньги на депозите, а останется внукам.

Из-за нового налога на недвижимость квартира обойдется дороже. Сейчас налог на двухкомнатную квартиру в центре Москвы — 400-500 рублей, а в 2021 году он превысит 5 тыс. рублей.

Оплатите налог на имущество

Возиться с жильцами — работа, я бы приравняла ее к неполной занятости. Придется постоянно ремонтировать квартиру; следить, чтобы жильцы ничего не ломали и платили вовремя; решать конфликты с соседями и бюрократические вопросы. Если вы просто отдадите квартиру жильцам, через несколько месяцев придется оплачивать ремонт, разбираться с налоговой и искать новых жильцов.

Плюсы и минусы ПФР

Государственный пенсионный фонд – крупнейшая федеральная система России в сфере оказания услуг социального обеспечения граждан. Именно ПФР устанавливает размер страховых пенсионных выплат гражданам, ведет персонифицированный учет участников системы ОПС, формирует, инвестирует и выплачивает гражданам пенсионные накопления. Преимущества ПФР очевидны:

• максимальная надежность (Пенсионный фонд РФ не может стать банкротом или потерять лицензию Центробанка);
• отсутствие налогового обременения (пенсионные накопления, которыми распоряжается ГПФ, не подлежат обложению налогами).

Однако на выбор пенсионного фонда в большинстве случае влияет не только его надежность, но  и доходность. И последний показатель ГФП не является его достоинством. По данным ЦБ РФ он составляет 7 % годовых в рублях. И это при том, что большинство негосударственных фондов гарантируют доходность не менее 10 %.

Связана низкая процентная ставка ПФР с серьезными ограничениями в сфере инвестирования: вкладывать деньги позволено только в активы, разрешенные законодательством (государственные облигации и акции). Непосредственно инвестированием средств занимается управляющая компания «Внешэкономбанк» и ряд прочих УК, с которыми у фонда заключены договоры доверительного управления.

Где можно хранить?

Для того чтобы лучше понять механизм формирования и выплаты накопительной части пенсии, необходимо осознать тот факт, что страховые взносы, уплачиваемые гражданином, хранятся в электронной базе, точнее не сами средства, а информация о накоплениях, где можно посмотреть текущее состояние вашего страхового счета. Таким образом, все что заработает работник, будет ему возвращено, но несколько в иной форме.

После получения права выхода на пенсию человек обращается с заявлением в ПФ и там ему будет рассчитана сумма, которую будут отчислять в виде ежемесячных выплат. При этом берется приблизительный период, до достижения 80 лет.

Внимание! У граждан, которые занимаются трудовой деятельностью, появилось право выбора в какой пенсионный фонд перевести накопительную часть пенсии.

Выбранные организации хранят, а затем выплачивают часть пенсии потенциальному пенсионеру.

Это может быть, как государственный ПФ, так и негосударственный. Кроме НПФ инвестировать накопительную составляющую вашей будущей пенсии можно в управляющую компанию. На этот счет у каждого имеется свое мнение, некоторые доверяют государственным организациям, другие же напротив, не хотят полностью сотрудничать только с государственной структурой.

Во время накопления денежных средств они также зарабатывают деньги по механизму депозита, поскольку средства инвестируются и в связи с этим получается определенный доход. Управляющие компании, в которые можно вкладывать свои накопления, бывают нескольких видов. По форме собственности организации можно разделить на структуры:

1. Государственную компанию представляет Внешэкономбанк.
2. Негосударственные ПФ.
3. УК частной собственности.

Какой из вариантов выбрать и куда в будущем переводить накопительную часть пенсии каждый решает сам, учитывая уровни риска и расставляя приоритеты.

Когда начинать откладывать на пенсию

Специалисты по инвестициям говорят, что откладывать на собственную пенсию лучше всего с 30 лет. До 30 лет можно позволить себе тратить деньги, практически не заботясь о том, что будет завтра. Вы молодой, востребованный специалист, который может получить работу практически в любой компании. При своей доле везения.

Если вы начнете позже, то потеряете значительную часть доходов. Чем дольше вы инвестируете, тем больше в итоге получите. Все расчеты накоплений ведутся через сложные проценты. А это значит, что если вы начнете на 1 — 2 года позже, то вполне можете лишиться 300 — 500 тысяч рублей.

Как откладывать деньги

У вас есть несколько вариантов, где копить на пенсию:

• Класть свободные деньги в банк.
• Инвестировать их в ценные бумаги.
• Вкладывать в драгоценные металлы.

Первый вариант самый простой — вы открываете вклады на длинный срок с периодическим пополнением и капитализацией. Каждый месяц вносите определенную сумму, и через 25 — 30 лет у вас будет много денег на счете. Даже если вы будете вкладывать по 1 500 рублей каждый месяц, конечная сумма будет больше 2 миллионов рублей.

Ценные бумаги — более сложный инструмент для инвестиций. Можно покупать акции голубых фишек, но последние события показывают, что такая стратегия не так уж и надежна в краткосрочной перспективе. Нас интересует длительный период инвестирования. И у нашей экономики есть неплохие шансы на то, чтобы развиваться быстрыми темпами (медленнее, чем азиатские страны, но быстрее чем Европа и Америка).

Драгоценные металлы — это что-то среднее между банком и инвестициями. Они не требуют активных операций, как ценные бумаги, но прибыль не идет каждый год, в отличие от вкладов. Драгоценные металлы хороши тем, что цены на них растут в периоды кризиса. Кризис в стране — вырастет золото. Кризис в мире — вырастет золото. И так каждый раз.

Главное в таких вложениях — надежность. Если вы совсем не хотите рисковать, то выбирайте банки с большой долей государственного участия и постепенно вкладывайте деньги в депозиты. Если хотите немного рискнуть, но не знаете финансового рынка — можно постепенно инвестировать в обезличенные металлические счета.

Но лучший вариант — вложения в ценные бумаги. Многие частные инвесторы говорят, что Россия — страна возможностей. Для бизнеса, инвестиций, карьеры, самореализации. Главное, знать, на какие рычаги давить, что покупать и не обанкротиться.

Как исправить ситуацию?

Исправление же ситуации в этой, в общем, благородной идее Пенсионного фонда заключается в следующем:

1. Государство должно громогласно объявить своим гражданам, что их деньги в ПФР по-прежнему им и принадлежат и без всяких условий.
2. Любой гражданин может в любой момент времени узнать сумму, которую он лично накопил (накопило государство за него – и в этом нет ничего предосудительного, не забудем о нашей жизненной неорганизованности и помощи государства нам в этом вопросе).
3. Любой гражданин имеет возможность отказаться от участия в формировании своей пенсии и забрать все накопленные средства себе. Причина, да самая любая: от уверенности, что ему и этого хватит до часа «Х», до нежелания оставлять что-то после себя, а старше 60-ти он себя уже не видит или не хочет видеть.
4. Государство, уважая мнение своих граждан (КРАЕУГОЛЬНЫЙ ПОСЫЛ, НА КОТОРЫЙ НУЖНО ОБРАЩАТЬ ВНИМАНИЕ ПОСТОЯННО) и заботясь об их будущем, может только непрестанно напоминать им о необходимости думать, не пускать дело на самотёк, мол, там видно будет. Государству необходимо постоянно проводить целенаправленные компании по рекламе «умного и дальновидного» образа жизни. Не стоит бояться, что вокруг все настолько несмышленые, что обязательно всё сделают не так (а мы только добавим — как хочется чиновнику).

Собственно говоря, ситуация очень похожа на ту, что складывается с контрактной армией. Как это – добровольно! Так и армии совсем не будет, кто же в неё пойдёт добровольно! Но как показывает опыт Соединённых Штатов – очень даже и идут, и по всей стране реклама, и по всей стране призывные пункты, и мысль постоянно работает, как службу в армии сделать привлекательной.

В какие пенсионные фонды можно разместить?

Инвестирование свободных средств – это правильное решение, которое впоследствии поможет увеличить суммы, необходимые для выплаты пенсий. При этом сумма ежемесячной выплаты будет увеличена. Итак, у граждан имеется выбор способов инвестирования накопительной пенсии:

1. Инвестировать можно в государственный ПФ – Внешэкономбанк.
2. Есть возможность вкладывания средств в негосударственный ПФ.
3. Можно вовсе отказаться от накопительной части, она будет направлена на страховую составляющую. Этот вариант будет применяться в отношении тех, кто выбирает вариант «по умолчанию» и где будут храниться средства «молчунов».

Внимание! Негосударственных ПФ существует множество, есть такие которые зарекомендовали себя с хорошей стороны и готовы сотрудничать с населением, принося им прибыль.

При таком варианте, сам не являясь инвестором, пенсионер выбирает управляющую компанию, с которой будет сотрудничать, тем самым влияя на сохранность и приумножение денежных средств на счете.

Какие инструменты подходят для самостоятельного формирования будущей пенсии

Серьезно задуматься о будущем стоит уже в 30–35 лет. Накопления лучше формировать сразу несколькими способами. Это убережет от краха в случае провала в одном из выбранных методов.

Как самому накопить на пенсию, не имея большого заработка? Для этого необходимо приучить себя ежемесячно контролировать все свои доходы и расходы. Для удобства можно просуммировать предполагаемые поступления денег по месяцам, а в отдельной тетради фиксировать все случаи трат с указанием целей и сумм расхода. По истечении месяца будет видно, на чем можно сэкономить.

При зарплате ниже средней рекомендуется резервировать около 10% от суммы доходов. При более высоком заработке следует стремиться к тому, чтобы 30% оставались нетронутыми. Отложенные средства можно использовать для формирования пенсионных сбережений.

Способы пенсионных накоплений:

1. Накопление наличности дома.
2. Депозит.
3. Инвестиции в ценные бумаги.
4. Накопительное страхование.
5. Приобретение недвижимости.
6. Вклады в драгметаллы.
7. Скупка валюты.
8. Отчисления в НПФ.
9. Открытие индивидуального инвестиционного счета.
10. Реализация перспективной бизнес-идеи.

Можно ли накопить на пенсию, просто откладывая деньги

Важно научиться откладывать с каждой зарплаты и приумножать денежные средства. Идея хранить деньги дома достаточно распространенная.

Плюсы:

Наличность всегда можно взять в любом количестве и сразу.

Минусы:

• Постоянное обесценивание;
• Соблазн потратить накопленное;
• Высокий риск полной потери всей суммы в результате ограбления или дефолта.
• Отсутствие пассивного дохода.

Можно не складывать деньги стопочками, а вложиться в бизнес-проект. При грамотном подходе и везении, это принесет большие дивиденды, но можно и потерять все свои сбережения.

Депозит обеспечит старость

Положить деньги на депозит – хороший способ для консервативно настроенных людей. Если человек задумался, как самостоятельно накопить на пенсию, то идея с банковским вкладом приходит в голову первой.

Преимущества депозитов для будущих пенсионеров:

1. Высокая степень надежности. Вклады физических лиц страхуются банками, что позволяет в случае банкротства кредитной организации получить возмещение суммы депозита. При наступлении страхового случая государство возвращает вкладчику сумму до 1,4 млн рублей. Если удалось накопить больше, то лучше оформить вклад в другой кредитной организации. В случае дефолта или банкротства банков возмещению будут подлежать оба депозита.
2. Простота. Для оформления депозитного договора достаточно обратиться с паспортом в банк, выбрать подходящий вклад, подписать документы и положить деньги на счет.
3. Доступность.
4. Возможность бесплатного отслеживания состояния вклада в сервисах интернет-банкинга.

При оформлении депозита следует учитывать, что под систему страхования не попадают счета на предъявителя и суммы, передаваемые банку в доверительное управление. Важно предварительно ознакомиться с рейтингом кредитного учреждения, удостовериться, что оно является участником системы страхования вкладов.

Недостатки депозитов:

1. Низкий уровень доходности. Проценты по вкладам всегда равны или немного выше инфляции.
2. При наличии большой суммы необходимо открывать вклады сразу в нескольких банках.

Инвестируем в ценные бумаги

Инвестировать отложенные деньги можно в ценные бумаги. Этот способ требует максимальной внимательности и умения рисковать.

Основной плюс метода:

Положительным моментом является высокая доходность. Покупка акций позволяет частично решить вопрос «как накопить на пенсию». Для максимальной эффективности целесообразно вкладывать в ценные бумаги не все сбережения, а 30–40% от общей их суммы.

Минусы инвестирования в акции:

• Высокие риски.
• Рынок акций динамичен, нестабилен, надо постоянно вникать в текущие тенденции, следить за мнением экспертов.
• Сложность для людей, не занимающихся инвестированием профессионально. Операции с акциями таят в себе много подводных камней, о которых человек без соответствующего опыта не знает.

При желании приумножить свой капитал посредством ценных бумаг лучше начинать с государственных облигаций. Они менее доходны по сравнению с акциями компаний, но более стабильны и надежны. В случае с акциями особое внимание следует обращать на возможность получения дивидендов по приобретенным бумагам.

Как заработать на пенсию с помощью индивидуального инвестиционного счета

ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) открывается как любой другой счет в банке. Достаточно иметь при себе паспорт. Но обращаться надо в управляющую или брокерскую компанию, хотя некоторые банки тоже предоставляют подобные услуги. ИИС – идеальное решение для тех, кто серьезно задумался над вопросом, как накопить на пенсию самому. Этот финансовый инструмент позволяет не просто инвестировать средства в акции, облигации, открывать депозиты, но и получать от государства возврат 13% от суммы средств на ИИС.

Как это работает:

1. Открывается ИИС.
2. В течение срока, оговоренного в договоре, вносятся деньги. С этого момента начинается отсчет 3 лет, по истечении которых появится возможность изымать средства с ИИС без утраты права на налоговый вычет. Сумма может быть хоть 1 рубль, важно, чтобы размер годовых пополнений счета не превышал 400 тысяч рублей.
3. Управляющая или брокерская компания отправляет уведомление об открытии инвестиционного счета в налоговые органы (на это отводится 3 дня).
4. Начало инвестирования в облигации, акции, 15% от суммы на счете можно перевести на депозит. Депозитные вклады допускаются только при заключении договора с управляющей компанией, брокерские организации подобных услуг не оказывают. Есть еще один вариант – приобрести валюту, но в этом случае велик риск отказа в предоставлении налогового вычета.
5. В начале следующего года подается декларация в налоговые органы с целью получить налоговый вычет 13% (программа для ее заполнения есть в бесплатном доступе на сайте налоговой).
6. Получение на текущий банковский счет возврата налога.
7. Получение процентов по инвестированным средствам.
8. По прошествии трех лет можно снимать деньги с ИИС. Если сделать это раньше, то придется вернуть часть налогового вычета.

Преимущество ИИС в двойной выгоде (инвестиционный доход и налоговый вычет), прозрачности и простоте операций, возможности самостоятельного формирования портфеля ценных бумаг без спешки. Отпугивающий фактор – необходимость подачи налоговой декларации.

Накопительное страхование жизни и пенсия

Как самому накопить на пенсию? Застраховаться! Накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет к моменту выхода на пенсию сформировать солидные сбережения, получая ежегодно социальный налоговый вычет и страховку жизни и здоровья.

Механизм прост:

• совместно с агентом страховой компании подбирается программа страхования;
• заключается договор на срок от 5 до 25 лет (более короткий период лучше не рассматривать, так как утратится право на налоговый вычет);
• перечисляются деньги по договору страхования с оговоренной периодичностью;
• ежегодно оформляется социальный налоговый вычет;
• получение накопленной суммы при окончании срока договора. Это будут не только перечисленные ранее средства, но и инвестиционный доход.

Таблица 1. Преимущества и недостатки НСЖ:

Приобретение недвижимости, драгметаллов, валюты

Как самостоятельно накопить на пенсию без акций и депозитов? Можно обменивать рубли на иностранную валюту. Плюс – вероятен прирост в рублевом эквиваленте в краткосрочной перспективе. Минус – высокие риски, постоянный мониторинг валютных рынков. Еще один способ – купить золото. Преимущество – положительная динамика роста стоимости драгоценных металлов в последние годы, недостаток – зависимость цен от валютных колебаний.

Приобретение недвижимости – отличный вариант при наличии сразу большой суммы.

Это выгодно тем, что:

• надежно (дом никуда не исчезнет в случае кризиса);
• недвижимость можно дорого перепродать;
• жилье окупается посредством сдачи его в аренду.

Негативные факторы:

• возникает обязательство по уплате налога на имущество;
• низкая ликвидность таких активов;
• при сдаче в аренду приходится тратить время на поиск квартирантов, ремонт жилья, уплату подоходного налога с сумм арендной платы.

Надежны ли частные фонды?

НПФ (негосударственные пенсионные фонды) созданы для работы именно с будущими пенсионерами. Их основная задача – обеспечить надежность при формировании сбережений, преумножая вкладываемые средства посредством участия в инвестиционных проектах. Сотрудничество с НПФ начинается с заключения договора, далее с оговоренной периодичностью перечисляются средства на индивидуальный счет будущего пенсионера. НПФ инвестирует полученные деньги, часть дохода прибавляет к сумме накоплений клиента.

Преимущества вложений в НПФ:

1. Подбор максимально комфортных условий договора (срок, суммы платежей и периодичность).
2. Деньги можно перечислять через бухгалтерию работодателя.

Недостатки сотрудничества с частными фондами:

1. Низкий уровень доходности.
2. Проблемы с надежностью НПФ.

Способов, как самостоятельно накопить на пенсию, множество. Выбор зависит от уровня финансовой грамотности будущего пенсионера, стабильности и размера текущих доходов. Важно подходить к вопросу комплексно и вкладывать деньги сразу в нескольких направлениях. Оптимальный вариант – сочетание депозитов с инвестициями в недвижимость и ценные бумаги (с преобладанием в них облигаций).