Как быстрее рассчитаться с ипотекой

Предлагаемые 8 способов быстро выплатить ипотеку помогут сэкономить на процентах, выбрать оптимальную схему кредитования, уменьшить риски и снизить переплату по договору. Для того, чтобы как можно быстрее погасить ипотеку и переплатить меньше денег в виде постоянно начисляемых процентов, используйте наши рекомендации..

Виды кредитных платежей

Существует 2 вида платежей: аннуитетный и дифференцированный.

Дифференцированный платеж — сумма долга разбивается на количество месяцев, на которые взят кредит. И конечно же, начисляемые проценты на остаток по долгу.  Недостатки — это максимально высокие платежи в начале срока. Но они постепенно со временем, по мере выплаты основного долга, уменьшаются.

Пример. Если вы взяли 1 200 000 рублей на 10 лет под 12% годовых, то в первый месяц ваш платеж составить 10 тысяч за основной долг, плюс к этому начисленные проценты на оставшуюся сумму кредита, а именно 12 000 рублей. Итого за первый месяц ваш платеж составит 22 000 рублей.

Далее сумма будет уменьшаться и в последний, 10-й  год ваши платежи составят всего 11-12 тысяч.

Аннуитетные платежи. Такой вид кредита подразумевает разбитие суммы долга и начисляемые проценты на равные части. Т.е. каждый месяц вы должны заплатить одну и ту же сумму, независимо от того на каком сроке вы находитесь: в начале, в конце, без разницы.

Аннуитетные платежи имеют только один положительный момент — вы сразу понимаете, как и сколько вы будете платить в течении всего срока,  и самое главное, равными платежами. Т.е. вы заранее знаете, какую часть своего дохода у вас будет уходить на погашение основного долга.

Но в тоже время такие платежи, по сравнению с дифференциальными, менее выгодны заемщику. Сумма основного долга будет уменьшаться на начальном сроке весьма незначительно. В основном платеже, доля начисленных процентов по кредиту будет достигать 80-90%.

Пример. 200 000 рублей на 15 лет под 12% годовых. Но в отличие от первого примера, платежи будут уже аннуитетные — равные на всем сроке. Ежемесячный платеж составит — 24 тысячи, из них только 4 тысячи будет уходить на погашение основного долга, а 20 000 тысяч — это начисленные проценты.

С каждым платежом, доля основного долга будет незначительно уменьшаться. За 1-й год при такой схеме, заплатив почти 300 тысяч, вы уменьшите свой долг всего на 45 тысяч. По истечении второго года — сумма вашего долга уменьшится на 120 000 тысяч, при выплате банку 600 000 рублей и т.д.

Выберите банк с минимальной ставкой по ипотеке

Если покупаете квартиру в новостройке, то застройщик должен быть аккредитован в нескольких банках. Сравните их условия по кредиту. Выберите банк с наименьшей ставкой. Разница в ставке даже в 0,5% за годы может превратиться в экономию сотен тысяч рублей.

Если покупаете жильё на вторичном рынке, то можно изучать предложения всех банков, которые предлагают эту услугу.

Сравните все предложения за несколько секунд

Калькулятор ипотеки

Как погасить ипотеку быстрее

Формируя размер ежемесячного взноса по ипотеке, банки руководствуются принципом – забирать не более 40% от заработной платы, чтобы заёмщик мог нормально существовать на оставшиеся 60%.

Но, многие клиенты готовы пожертвовать своим комфортом и платить больше, лишь бы быстрее распрощаться с долгами и получить приобретенную квартиру в полноценную собственность. Выгодно ли досрочно гасить ипотеку и как лучше это делать?

Главная причина, по которой клиенты хотят сделать погашение ипотеки досрочно – это проценты. За 15–30 лет кредита приходится переплачивать минимум вдвое, а тои втрое больше, чем вы когда-то взяли. Фактически, если бы не переплата, у вас к окончанию ипотеки было бы 2 квартиры. Согласитесь, жаль отдавать «чужому дяде» такие подарки.

По теме: Как сделать рефинансирование ипотеки в сбербанке - пошаговая инструкция

График погашения

Вопрос как правильно погасить досрочно ипотеку целиком и полностью зависит от выбранного типа платежей и установленного графика.

Существует 2 схемы выдачи кредита:

• Аннуитет (равными платежами)
• Дифференцированный платеж (на уменьшение)

Большинство банков выдают свои кредиты по первой схеме, объясняя это удобством для клиента: вы никогда не забудете, по сколько вам платить и прочее бла-бла. На самом деле, этот способ выгоден только банку, так как усредняя платеж, он закладывает в первые месяцы в основном проценты, а по основному долгу вы начинаете платить гораздо позднее.

Посмотрите на примере: аннуитетный платеж (берем 3,2 млн в Сбербанке на 25 лет):

Аннуитетный платеж

Взгляните: из установленного платежа в 42 тысячи, мы отдаем 41 за проценты и лишь на 800 рублей уменьшаем основной долг. Где справедливость? А вот это и есть принцип аннуитетных взносов – здесь справедливость отсутствует. Поэтому аннуитет невыгодно гасить досрочно – банк успеет забрать своё уже в первые года графика.

Внимание!Диф платеж – это неудобные суммы, разные каждый месяц, но зато в них заложена равная часть процентов. Если бы вы выбрали этот способ, проценты в составе ежемесячного взноса составили бы 30 тысяч, и вы бы четко знали, что заплатив двойной взнос хоть в начале, хоть в самом конце срока – вы сэкономите ровно 30 тыс.

Стоит ли выплачивать ипотечный кредит досрочно? Стоит, если вы выбрали при оформлении диффиренцированный платеж.

Можно ли досрочно погасить ипотеку более хитрым способом?

Скорее всего, примером на картинке нам удалось разбудить в вас естественную человеческую жадность и негодование. Как лучше гасить кредит досрочно, если вы оформлены по аннуитету (как и 90% остальных заёмщиков)?

Отличный вариант, как быстро рассчитаться с ипотекой – это частично досрочное погашение.

Особенность частично – досрочного состоит в том, что его можно сделать на любом промежутке графика, хоть каждый месяц. За счет внесения более крупной суммы, банк по заявлению пересчитывает остаток или уменьшает срок – что, соответственно, снижает переплату.

Альтернативные варианты, как закрыть ипотеку досрочно:

1. Рефинансирование
2. Материнский капитал
3. Налоговый вычет

Единственный метод, как выгодней гасить ипотеку – платить больше или снизить процентную ставку.

Рефинансирование. Просто так, банк не будет менять условия договора. Вам не снизят ставку, как бы сильно вы этого не хотели. Подпись на договоре есть – оснований для снижения ставки нет. Но, если вы оформили ипотеку по высокой ставке, а сейчас банки начали предлагать более выгодные тарифы – рефинансируйте ипотечный кредит.

Совет!Начните с уведомления действующего кредитора о том, что вы планируете погасить ипотеку досрочно за счет кредита в другом банке. Существует небольшая вероятность того, что банк захочет сохранить вас как клиента и предложит некоторые поблажки.

Изучите программы рефинансирования в альтернативных банках – даже 1 сэкономленный процент приведет к существенной экономии:

Пример: снижение ставки на 1% — результат экономии почти 1 000 000 рублей:

Снижение ставки на 1%

Рефинансирование выгодно не только вам – любой банк захочет получить добросовестного плательщика, если вы таковым являетесь и зарабатывать на вас деньги без риска.

Материнский капитал. Если за время ипотеки в семье успел появиться второй ребенок – используйте средства материнского капитала для погашения части ипотечного кредита.

Если же у вас пока только один ребенок – есть повод для увеличения семьи: программа «Материнский» капитал пока работает, и скорее всего, будет продлеваться до 2020 года.

Налоговый вычет. Так как сделка оформлена официально, вы можете вернуть 13% налоговый вычет и успешно направить эти деньги на погашение кредита. Есть нюансы с возвратом этих денег – в том, что сразу в полном объёме получить их проблематично. Но даже если вы ежемесячно в зарплату будете получать «лишние» 13%, они окажутся далеко не лишними при погашении ипотеки.

Какую тактику лучше выбрать?

Изучите все возможные государственные льготы и субсидии – возможно, вам полагается помощь правительства в виде финансовой поддержки для улучшения жилищных условий. Например, программа «Молодая семья».

Предупреждение!Каждый раз, когда вы вносите сумму, превышающую размер ежемесячного взноса – пишите заявление на частично – досрочное. Не позволяйте деньгам оставаться на кредитном счету «без дела».

Оформите налоговый вычет – он доступен один раз в жизни каждому гражданину РФ. Задумайтесь о пополнении семейства. Пока действует программа «Материнский капитал».

источник:

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита является еще одной возможностью уменьшить платежи по кредиту, либо срок. Если у вас есть текущий ипотечный кредит в одном банке, то вы можете сделать рефинансирование в другом банке под более выгодные условия.

Смысл рефинансирования следующий. Банк у которого вы хотите рефинансировать кредит, выкупает у вашего первого банка ваш долг, т.е. гасит ваш кредит перед ним. А взамен дает вам новый, под свои, более выгодные условия.

Пример. Если у вас есть ипотека под 14% годовых, а в другом банке можно взять ее под 12%, то имеет смысл рассмотреть такой вариант. Разница в 2% весьма существенна. От суммы в 2 млн. — это составит 40 000 рублей. Это экономия всего лишь за один год. А несколько лет? Опять же несколько сотен тысяч можно сэкономить.

Но перед тем как бежать делать рефинансирование,  нужно все хорошенько взвесить. Насколько это выгодно будет вам? Если у вас остался небольшой срок до окончания платежей (год-два), то наверное нет смысла. Больше времени и денег потеряете на переоформление кредита.

Но если платить еще много лет, то такой вариант вполне подойдет.

При рефинансировании кредита вы теряете право на получение налогового вычета по всем выплаченным процентам. Т.е. когда второй банк гасит ваш долг по ипотеке, считается, что вы его выплатили и соответственно, на новый (рефинансированный) кредит вы не имеете право получать вычет (как на основной кредит, так и на начисляемые проценты).

Поддержка от государства

Накаленная финансовая обстановка в стране особенно остро стоит вопрос о качестве исполнения заемщиками своих кредитных обязательств. Дополнительной мерой помощи в вопросах погашения ипотеки может стать использование поддержки от государства.

Среди возможных вариантов господдержки можно выделить:

1. Материнский капитал

Средства материнского капитала по закону можно направить на досрочное закрытие ипотеки, которые перечисляются пенсионным фондом РФ на ссудный счет заемщика по его заявлению. На текущий момент его величина составляет 453 026 рублей. Такая существенная сумма поможет оплатить значимую долю задолженности.

2. Налоговый вычет

Каждый гражданин России, купивший жилую недвижимость и официально трудоустроенный, имеет право вернуть 13% от ее стоимости. Здесь действует ряд ограничений по максимальной сумме возврата (максимум 260 тысяч рублей по основному долгу и 390 тысяч рублей по процентам, то есть всего 650 тысяч рублей), количестве перечислений в год и размеру заработной платы. Чем больше заработная плата у заемщика, тем быстрее он сможет вернуть налог.

3. Субсидии

На федеральном и региональном уровне ипотечные заемщики могут воспользоваться субсидиями в рамках действующих программ. К примеру, остро нуждающиеся граждане с действующей ипотекой, которые оказались в сложной жизненной ситуации, имеют право на получение безвозмездного возмещения. Для этого существует программа помощи ипотечным заемщикам. По ней можно рассчитывать на получение до 30% от остатка долга, но не более 1 500 тысяч рублей.

Также в различных субъектах федерации могут действовать свои региональные программы помощи ипотечникам, включая поддержку молодых семей, работников бюджетной сферы и т.д. Условия по ним могут существенно различаться (по сумме, требованиям, способу получения и перечисления).

4. Программы господдержки

Такие программы подразумевают изначальное оформление ипотеки с низкой процентной ставкой, которая субсидируется государством. В настоящее время действие подобных проектов существует в рамках региональных социальных программ. Смотрите пост «Социальная ипотека» на эту тему.

Что не следует делать

Любому заемщику следует избегать следующих действий, способных нанести вред его финансовому положению и взаимоотношениям с банком-кредитором:

• оформлять новый потребительский кредит с целью побыстрее закрыть ипотечный кредит (ставки по обычным кредитам намного выше, чем по ипотеке, что совершенно не выгодно для клиента);
• обращаться в другой банк с целью рефинансирования без детального изучения условий и потенциальной выгоды (по новой ипотеке потребуется предоставить в банку отчет об оценке имущества, заключить договор страхования, перерегистрировать обременение, что сулит серьезные издержки для заемщика, сведя на нет возможную выгоду даже при низкой кредитной ставке);
• обращаться за советами к так называемым «специалистам» на различных банковских и финансовых форумах (думать нужно только самому и учитывать личные обстоятельства);
• при снижении доходов продолжать вносить ежемесячную плату в прежнем размере и волочить нищенское существование во всех смыслах (в случае, если кредитная нагрузка стала непосильной для заемщика, всегда стоит обсудить это с банком и найти оптимальное решение проблемы для улучшения положения дел (рефинансирование, кредитные каникулы и прочее)).

Следованием таким простым рекомендациям позволит избежать возможных ошибок при желании быстрее погасить ипотеку.

Как быстро погасить ипотеку

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее. Для тех граждан, которые учитывают разные форс-мажорные обстоятельства (снижение зарплаты, появление новых финансовых обязательств и проблем, которые потребуется быстро решить, незапланированные покупки) – это нормальная практика.

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются. Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем. Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Снижение размера платежа

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

• заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
• нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
• финансовое положение нестабильное - заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д.

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении. Ориентироваться всегда следует на договор. В нем указываются все нюансы процедуры. Не менее эффективный способ решения данного вопроса – консультация у сотрудника банка: он предоставит всю требуемую информацию об услуге.

Уменьшение срока кредитования

Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку. Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

• когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;
• когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы.

• Как взять ипотеку с первоначальным взносом
• Как избавиться от кредитов до 2019 года: амнистия для должника
• Досрочное погашение кредита: условия банков

Варианты быстрого погашения ипотеки

На практике существует несколько способов, использование которых позволит быстрее погасить ипотечный кредит, главное - правильно ими воспользоваться. Каждый из вариантов имеет определенные преимущества и недостатки, а потому перед использованием следует проанализировать их на предмет безопасности и эффективности для заемщика.

Варианты быстрого погашения ипотеки могут быть следующими:

1. Получение налогового вычета.

При приобретении недвижимости каждый человек имеет право получить налоговый вычет в размере 2 млн. рублей, а потому вполне реально вернуть НДФЛ в размере 260 тыс. руб. Для этого нужно подать декларацию по форме 3-НДФЛ в налоговые органы и приложить к ней подтверждающие документы. За каждый год налоговая будет перечислять средства в том размере, который удержан работодателем в части НДФЛ с заработной платы.

Перечисление будет производиться до тех пор, пока налогоплательщик не получит всю сумму в размере 260 тыс. рублей. Главные условия: человек должен иметь официальный доход и отчисления НДФЛ с него, и он должен каждый год подавать налоговую декларацию. Кроме того, по процентам по ипотечному кредиту также существует вычет в размере 3 млн. рублей, а, следовательно, по ним можно вернуть НДФЛ в размере 390 тыс. рублей.

Все полученные от налоговой денежные средства можно потратить на погашение ипотеки, внеся их единоразово с уменьшением либо срока кредитования, либо ежемесячного платежа;

2. Использование материнского капитала.

Если семья имеет право на получение материнского капитала, она может направить его на улучшение своих жилищных условий, в том числе и на погашение ипотечного кредита. На данный момент его величина составляет 453 026 руб., что будет существенным погашением по ипотеке.

После получения сертификата на мат. капитал его нужно предоставить в кредитное учреждение, где будут оформлены все необходимые документы, а средства переведены в счет погашения долговых обязательств по ипотеке;

3. Применение рефинансирования ипотечного кредита.

Рефинансирование заключается в том, что кредитная организация возьмет на себя обязательства по погашению ипотечного кредита в первоначальном банке, предоставив средства под новый ипотечный кредит. Рассматривать такой способ быстрого погашения ипотеки необходимо только в том случае, если процентная ставка по новому кредиту меньше предыдущего примерно на 3 пункта и более.

Поскольку ипотечное кредитование - довольно длительный процесс, то средства выдавались под более высокий процент, чем сейчас. Кроме того, подобный вариант можно рассматривать и при использовании нецелевого (обычного) кредита, но опять-таки только в том случае, если процентная ставка по нему будет ниже, чем при первоначальном ипотечном кредитовании;

4. Сдача ипотечной недвижимости в аренду.

Данный вариант подходит в том случае, когда есть возможность проживать по иному адресу, а ипотечную недвижимость сдавать в арендное пользование другим физическим лицам. При этом получаемые денежные средства можно направлять на погашение ипотеки, тем самым снимая с себя бремя ежемесячных выплат. Можно также собирать эти деньги, а потом осуществлять разовое погашение большой суммой.

Как частный случай сдачи недвижимости в аренду - осуществление данного действия при условии проживания на одной площади. Вполне возможно сдавать внаем не всю квартиру, а, например, одну комнату, и от этого получать дополнительные финансы. Существенное НО - придется проживать на одной территории с посторонним человеком, но зато удастся более быстро рассчитаться по своим долгам перед кредитным учреждением.

Как быстро погасить (выплатить) ипотеку: варианты, схемы, нюансы?

Долгосрочный займ тяготит. Как быстро погасить ипотеку и получится ли при этом сэкономить? Существует несколько беспроигрышных схем быстрого погашения ипотечного кредита.

Почему возникает вопрос «как быстро выплатить ипотеку»? Для большинства граждан проблема, связанная с поиском решения, как выгодней, опережая график, погасить ипотеку, носит психологический характер.

Осознавать, что на протяжении многих лет ты обязан выплачивать долг, независимо от складывающейся финансовой ситуации, очень тяжело. В условиях нестабильной экономической обстановки мало кто уверен в завтрашнем дне.

Другая причина – это возникшая потребность продать или обменять приобретенное жилье. К выбору квартиры подходят очень тщательно и вдумчиво, однако с течением времени может измениться и состав семьи, и место работы, и финансовый доход.

Кто-то рассматривает возможность переезда в другой регион или даже страну. А поскольку ипотека создает определенные трудности для продажи квартиры, то единственным возможным вариантом осуществить задуманное служит опережающее погашение задолженности.

Ипотека, помимо ежемесячного погашения, предполагает и ежегодные траты, связанные с продлением страховки и независимой оценкой недвижимости (по дополнительным требованиям банка). Желание сократить хотя бы на год обязательные расходы естественно.

Схемы начисления процентов

Выгодность ипотеки определяет не только процентная ставка, сумма кредита и сроки его погашения, но и выбор оптимальной схемы погашения.

Внимание!Выплаты по ипотечному займу могут осуществляться как равными, аннуитетными платежами, так и дифференцированными.

При аннуитетной схеме начисления процентов погашение ипотеки осуществляется равными платежами в течение всего периода. Но не надо заблуждаться, что платежи также состоят из равных долей основного долга и процентов банка за пользование заемными средствами.

Если рассматривать срок ипотеки в 20–25 лет, то в первые 10–13 лет аннуитетные платежи состоят, в основном, из начисленных процентов, а сама сумма долга (тело займа) мало изменяется.

Погашая задолженность досрочно, заемщик выплачивает в первую очередь проценты. Так банк страхует себя от потенциального несения убытков и обеспечивает себе максимально возможную прибыль.

При дифференцированной схеме начисления процентов погашение ипотеки осуществляется неравномерно. Сначала размер ежемесячных платежей довольно существенный, но с течением времени они становятся все менее обременительными.

Дифференцированные платежи состоят из одинаковых частей основной суммы долга (тела займа) и начисленных процентов. При досрочном погашении сумма займа пропорционально уменьшается и проценты пересчитываются.

Но существенные размеры на начальном этапе для большинства заемщиков непосильны, поэтому отдается предпочтение аннуитетным платежам. Да и большинство банков не предоставляют выбора в схеме начисления; по умолчанию ежемесячные платежи по ипотеке носят аннуитетный характер.

Совет!При наличии финансового буфера в виде депозита, имущества (автомобиля, загородного участка), за счет продажи которого можно компенсировать внезапно возникшие денежные затруднения, целесообразней выбирать именно дифференцированную схему платежей.

К выбору той или иной схемы нужно подходить ответственно, тщательно просчитывая риски, ведь в процессе выплаты изменить ее невозможно.

При аннуитетных платежах в первой половине срока ипотеки нет смысла в досрочном погашении, ведь сумма общего долга мало изменяется. При дифференцированных платежах досрочное погашение целесообразно в любой период.

Рефинансирование – реальный вариант

Программы рефинансирования предполагают не только решение проблем, связанных с невозможностью дальнейших выплат по ипотечной ссуде. С помощью займа в другом банке можно выбрать и более короткий срок для погашения задолженности (Подробнее см. Как осуществить рефинансирование по ипотеке?).

Единственным минусом рефинансирования является то, что она сопровождается переходом прав на залоговое имущество в соответствии с гл.IV и гл.VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3.

Если целью было избавить жилье от обременения для последующей продажи, то рефинансирование такую проблему не решает. Помимо этого, существует сложность в сборе необходимого для оформления пакета документов, касающихся не только кандидатуры заемщика и сведений о первичной ипотеке, но и рассматриваемого в качестве возможного залога самого жилья.

Если сумма оставшегося долга по ипотеке не превосходит 700 тысяч рублей, то есть возможность оформить потребительский кредит (или под залог другого имущества, к примеру, автомобиля) и все-таки избавить жилье от обременения.

Условия банка, ограничивающие возможности быстрой выплаты кредита

Только изучив раздел о возможностях досрочного погашения в кредитном договоре, можно оценить их выгодность и целесообразность.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», банк не может полностью исключить возможность досрочного погашения ипотечного займа, так как это ущемит права заемщика как потребителя.

Предупреждение!Пункт 2 ст. 810 ГК РФ устанавливает право на досрочное погашение с согласия заимодателя, то есть банка. Достаточно спорный момент – имеет ли право банк начислять заградительные комиссии или штрафные санкции для осуществления права заемщиком на досрочное погашение.

В судебной практике есть решения, принятые как и в пользу банка, так и в пользу заемщика. Во многом эти нюансы регламентируются условиями подписанного кредитного договора. Для осуществления права на досрочное погашение банки иногда требуют письменное уведомление от заемщика, которое может быть рассмотрено в течение 1 месяца.

Быстро погасить ипотеку можно единовременным платежом либо частично. В любом из случаев банк обязан пересчитать проценты, в связи с уменьшением периода пользования заемными средствами, и предоставить новый график погашения.

источник:

Условия досрочного погашения ипотечного кредита

Чтобы быстро и выгодно выплатить ипотеку, потребуются не только дополнительные финансовые ресурсы. Человек должен знать свои права и обязанности, быть юридически подкованным в вопросах, уметь при необходимости защитить свои интересы в судебном порядке. Условия досрочного возврата взятых в долг средств прописываются в кредитном договоре и в каждом конкретном случае могут быть разными.

По закону граждане РФ могут без препятствий выплатить полностью или частично ипотечные займы. Для этого необходимо уведомить банк или другое финансовое учреждение в установленный срок. Заемщик также должен обязательно учитывать условия договора, заключенного с кредитором. В нем прописываются все нюансы преждевременного возврата заемных средств:

• пороговая (минимальная) сумма досрочного платежа;
• способ и срок уведомления финансового учреждения о желании быстро выплатить ипотеку полностью или снизить размер платежей;
• наличие комиссий, штрафов, вычетов, других санкций за проведение пересчета графика платежей по займу.

Кредитный договор может вовсе не включать условия досрочного погашения займа. В таком случае заемщик должен обговорить с банком или другим финансовым учреждением этот вопрос, документально урегулировать его, чтобы избежать проблем в будущем. Если появится возможность быстро выплатить ипотеку в будущем, а в договоре не предусмотрено условие досрочного погашения, банк или организация вправе отказать клиенту или потребовать дополнительную комиссию.

Порядок действий заемщика

Чтобы быстро выплатить ипотечный кредит, должник обязуется:

• уведомить финансовое учреждение о намерении внести дополнительные денежные средства (в заявлении указывается предполагаемый размер взноса);
• в определенный день подойти в финансовое учреждение, чтобы переоформить документы и внести оплату наличным или безналичным способом;
• если дополнительный взнос помог выплатить всю оставшуюся часть долга, взять справку о том, что договор ипотечного кредитования закрыт;
• оформить все документы в соответствующих государственных инстанциях, подтверждающие тот факт, что владельцем жилого объекта является заемщик.