Рефинансирование и реструктуризация кредитов что это такое

Если клиент столкнулся с материальными трудностями, не позволяющими ему в полной мере выполнять взятые на себя обязательства по кредиту, он может обратиться к руководству банка с просьбой изменить условия договора. Что предложит банк – реструктуризацию или финансирование, зависит от платежеспособности клиента. В случае если вы оказались в кредитной кабале и до суда еще далеко, но со стороны банков уже прослеживаются действия в виде напоминания о долге, вам срочно нужно решать эту проблему. Распространенными способами решения

Рассрочка по кредиту

Что касается кредитной рассрочки как формы реструктуризации, то в этом случае предполагается зафиксировать сумму задолженности по кредиту и гасить ее по графику платежей.

Рассмотрим пример. Предположим, заемщик должен банку 100 тыс. рублей. Для того чтобы на эту сумму не начислялись проценты и сумма долга не увеличивалась, данная сумма фиксируется. Если выплаты по кредиту составляли, скажем, 9 тыс. рублей ежемесячно, то при кредитной рассрочке должник выплачивает банку определенный процент (как правило, 10-15% от суммы). Данная выплата носит единовременный характер. Другими словами, должник выплачивает банку 15 тыс. рублей, а остаток долга выплачивается банку равными платежами. Пусть период выплаты составляет 24 месяца, тогда ежемесячный платеж в данном случае составляет 3 541 рубль. Как видно из примера, произошло уменьшение ежемесячного платежа почти в три раза.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов

Этот финансовый инструмент имеет как отрицательные, так и положительные стороны.

Преимущества рефинансирования кредита:

• клиент получает удобное и выгодное для себя изменение условий по выплатам;
• взяв новый заем на более выгодных условиях, он может сэкономить свой бюджет;
• объединив предыдущие долги в один общий долг, заемщик успокаивается и чувствует себя более комфортно;
• если заемщика не устраивает свой банк, можно обратиться за перекредитованием в другую организацию.

Отрицательные стороны рефинансирования:

• утомительная процедура повторного прохождения всех этапов оформления договора;
• повторная оплата комиссионных выбранного банка;
• оплата страхования займа, которое ему зачастую навязывают.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Воспользовавшись возможностью пересмотра договора, клиент:

1. Вносит ежемесячные платежи в меньшем размере.
2. Не оплачивает переоформление соглашения.
3. Не погашает накопившийся долг, который образовался вследствие прекратившегося выполнения обязательств.
4. Не облагается штрафными санкциями за появившиеся просрочки.
5. Сохраняет положительную репутацию.
6. Ощущает психологический комфорт, связанный с благополучным решением проблемы.

Минусы, с которыми столкнется заемщик:

1. Увеличение переплаты.
2. Продление срока пребывания в долгу.
3. Появление дополнительной финансовой нагрузки в случае, если кредитные каникулы не были сопряжены с пролонгацией договора.
4. Реструктуризация по инициативе заемщика возможна только после предоставления веских доказательств, объясняющих снижение уровня доходов.

Для кредитора изменение соглашения связано с:

1. Сохранением рейтинга, отображающего процентное соотношение доли просроченных или невозвращенных кредитов.
2. Увеличением прибыли по процентам.
3. Сохранением партнерских отношений с клиентом.
4. Отсутствием необходимости взыскания долга в судебном порядке или другими методами.

Отмечают и отрицательные моменты, которые для банка выражаются в:

1. Бесплатном переоформлении документов.
2. Определенных рисках, ведь ухудшение материального положения клиента не дает гарантий, что он будет добросовестно соблюдать вновь созданный график платежей.

Что такое реструктуризация долга

Реструктуризация подразумевает пересмотр действующих условий предоставления кредита.

К примеру, банк может увеличить сроки выплат и уменьшить процент в связи с изменением экономической ситуации в стране. При этом, реструктуризировать долг сможет лишь банковское учреждение, в котором займ был предоставлен первоначально. Обращение к услугам другого банка попросту невозможно.
Провести реструктуризацию банк также может в связи с финансовыми сложностями заемщика, при наличии веских причин. В рамках проведения пересмотра условий возможно:

• Снижение процентной ставки.
• Снижение ежемесячных платежей по кредиту.
• Списание процентов.

В отличии от рефинансирования, проведение реструктуризации не всегда несет в себе выгоду для заемщика. Банк вправе пойти на некоторые уступки, при этом запросив повышение процентной ставки. В данном случае все зависит исключительно от индивидуальных факторов.
Реструктуризация может негативно отразится на кредитном рейтинге. Дело в том, что она чаще проводится при уже существующей задолженности по выплатам. Это само по себе является причиной снижения баллов. В кредитной истории реструктуризация будет отражена в виде закрытия договора.

Как добиться реструктуризации?

Чтобы сделать запрос на реструктуризацию долга, вам необходимо написать в банк соответствующее заявление. Заявление пишется в двух экземплярах – один экземпляр остается у вас, другой – у банка. Ваш экземпляр необходимо завизировать – поставить отметку банка о дате принятия заявления к рассмотрению. Заявление должно содержать ваши четкие требования. Запросы формулируйте четко и конкретно, чтобы у банка не было повода трактовать ваш запрос двояко. К заявлению необходимо приложить документы, которые явно указывают на ухудшение вашего материального положения. Это может быть и справка с работы, и увеличение расходов на жизненные нужды и т.д. Срок рассмотрения заявления составляет один месяц. В случае положительного ответа от банка, к вашему кредитному договору будет оформлено дополнительное соглашение. Необходимо внимательно ознакомиться с данным документом и в случае согласия с его содержанием, документ должен быть вами подписан.

В случае если банк не подтвердил свое согласие на реструктуризацию, что вы должны предпринять в этом случае? На первый взгляд, ситуация безвыходная, но данное положение дел регламентирует статья 450 Гражданского кодекса РФ. В частности, в статье говорится, что в случае наличия у вас соответствующих оснований, могут быть изменены существенные условия договора, а также и кредитный договор может быть расторгнут. Другими словами, при изменении существенных условий кредитного договора имеет место быть реструктуризация по кредитному договору. Следовательно, в случае отказа банка согласиться с вашими условиями по реструктуризации долга, ваше заявление можно рассматривать как досудебную претензию. Таким образом, вы вправе обратиться в суд с исковым заявлением. В случае отказа по вашему иску, роль последнего будет иметь большое значение, если банк подаст иск о взыскании с вас средств по кредиту.

В каких случаях используют рефинансирование, в каких реструктуризацию

Перекредитование будет выгодно лишь в том случае, если в новом банке действует уменьшенная процентная ставка. Но, если выгода минимальная и еле-еле перекрывает затраты по новому оформлению, то в этой операции скорее всего нет смысла и заниматься ей не стоит.

Реструктуризация имеет свои положительные и отрицательные нюансы. Из плюсов для клиентов можно назвать:

• обеспечивает более комфортную оплату задолженности;
• бесплатное оформление документов;
• дает возможность клиенту избежать судебных процессов по взысканию долга.

Минусами является то, что реструктуризация убыточна для клиента, а также отрицательно влияет на кредитную историю.

В последнее время появляются новые предложения банков по рефинансированию. Это особенно выгодно для клиентов, когда какой-либо банк проводит акцию с существенным снижением процентных ставок. В таком случае полезно взять в руки калькулятор, взвесить все «за» и «против» и в случае наличия выгоды переоформить старый кредит на новый.

К сожалению, в связи с малой информированностью в данном вопросе, многие заемщики пытаются рефинансировать свои долги, открывая все новые и новые займы для покрытия предыдущих задолженностей. Полагаясь на «авось», они даже не пытаются просчитать убытки потенциального займа. В результате этих действий их ежемесячные платежи растут и параллельно увеличиваются суммы задолженностей. Пытаясь справиться с нарастающими проблемами, они бездумно оформляют новые кредиты в других организациях, но это не решает их проблем, а лишь усугубляет ситуацию.

Рефинансирование долга и его особенности!

Чтобы изучить, что выгоднее – рефинансирование или реструктуризация кредита – следует изучить и «вторую сторону медали». Данный процесс подразумевает получение в своем или в стороннем банке новой ссуды на выгодных условиях в целях единовременного и оперативного погашения прежнего обязательства.

Если вдруг сумма новой ссуды превысила «старый» размер, то остаток расходуется заемщиком непосредственно по его усмотрению. Если речь идет о залоговом займе, например, ипотеке или автокредите, происходит переоформление залога. Но пока он принадлежит старому банку, вы будете значительно переплачивать вашему новому партнеру.

Если рассматривать выгоду этого мероприятия с позиции временной и денежной экономии, то можно отметить, что это оптимальное предложение, в первую очередь, для заемщика, поскольку оно позволяет одновременно решить несколько задач:

• сократить показатель ставки %;
• достичь изменения графика платежей;
• внести перемены в платежную сумму;
• заменить несколько ссуд одной.

Реструктурировать ссуду – означает добиться улучшения отношений с финансовой организацией. Это станет для вас выгодным в ситуациях, когда возможность погашения обязательств в установленных суммах и сроках отсутствует.

Посредством внесения изменений в договорные условия финансовое учреждение имеет несколько целей.

Преимущества процесса рефинансирования!

Рефинансирование выступает в качестве элемента реструктуризации.

В этом случае можно вести речь о нескольких положительных моментах:

• полноценное закрытие старого долгового обязательства;
• заемщику выдается новая ссуда на более выгодных условиях, а если в ней есть остаток, он может быть израсходован по личному усмотрению;
• выдача денежных средств, в рамках нового договора, не осуществляется, поскольку происходит погашение по прежнему соглашению.

Говоря более простым языком, рефинансирование долга представляет собой процесс получения нового кредита, который может пойти на финансирование прежнего обязательства.

Практика показывает, что именно данная форма считается наиболее распространенной.

Недостатки рефинансирования ссуды!

1. Обретение нового займа подразумевает фигурирование нового процента, нового срока и новой суммы. Это может оказаться некомфортным для самого заемщика.
2. Если проблемы коснулись вас в процессе возмещения старого займа, гарантий того, что они не наступят при новой ссуде, вовсе не имеется.
3. Банковское учреждение обязательно примет во внимание и прежний договор, его проценты, величину основной задолженности и комиссий со штрафами, поэтому следует готовиться к переплате.

В связи с присутствием этих «подводных камней» для заемщика этот вид займа тоже считается невыгодным.

Сложность оформления рефинансирования

Несмотря на всю выгоду проведения рефинансирования, оно все же может скрывать под собой массу «подводных камней»:

1. Необходимость дополнительных финансовых затрат.
2. Наложение обременения на недвижимость в случае ее приобретения по ипотечному займу. Подобные кредиты не подлежат рефинансированию.
3. Нежелание банка идти на уступки клиенту и давать разрешение на закрытие старого кредита и открытие нового на более выгодных условиях.

Программы по рефинансированию кредитов предлагается огромным количеством коммерческих банков. Каждый из них предоставляет займы на очень привлекательных условиях. Это дает возможность привлечь новых клиентов, заставив их прекратить сотрудничество с конкурентами.

Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.

Само по себе, рефинансирование подразумевает большие затраты времени на подготовку необходимой документации. Заемщику придется столкнуться со сложностями закрытия уже имеющегося кредита за счет его досрочного погашения путем оформления нового обязательства.

Рефинансированию подлежат:

1. Потребительские кредиты.
2. Автокредиты.
3. Ипотечные займы.
4. Овердрафты.
5. Кредитные карты.

Программа проведения рефинансирования устанавливается каждым банком самостоятельно. Существует несколько стандартных вариантов:

• Заемщику предоставляется возможность погасить старое обязательство одной большой суммой, при этом проценты он будет выплачивать ежемесячно.
• Старые обязательства перед банком, включая основную сумму долга и проценты, полностью гасятся новым кредитом.
• Банк выдает заемщику новый кредит, который разделяется на несколько частей. Одна идет на погашение старого займа, вторая остается на руках у клиента для использования в личных целях.

Для оформления рефинансирования понадобится стандартный пакет документов. В него входят паспорт заемщика, справка о доходах с места работы, документы о семейном положении и прочее. В некоторых случаях возможно понадобится предоставления документов об обременении, оценочной стоимости недвижимости в случае предоставления залога, а также копия брачного договора. Полный перечень зависит исключительно от целей предоставления нового займа и его размеров.

Реструктуризация долга

Реструктурировать ссуду – это означает принять соответствующие меры, чтобы банковское учреждение смогло внести в договор определенные изменения в ситуации с предполагаемым дефолтом.

В целях осуществления этого мероприятия рекомендуется сделать обращение в финансовое учреждением с заявлением, этот шаг позволит оберечь себя от проблем, если вдруг ваше финансовое состояние ухудшится.

Всего на практике существует несколько мер, которые сопряжены с долговой реструктуризацией.

1. Смена графика, по которому осуществляются выплаты.
2. Пролонгация времени, в которое погашается долг, а, следовательно – уменьшается величина ежемесячных финансовых отчислений в адрес банка.
3. Каникулы по кредиту подразумевают отсрочку выплат по основной долговой части, но общая доля переплаты будет повышена.
4. Смена валюты – если, например, вы брали заем в долларах, курсы которых сегодня постоянно колеблются, выгоднее всего будет изменить валютные единицы на более устойчивые элементы.
5. Комбинация нескольких вариантов.

Вот основные направления данного мероприятия, которые изучены в данном материале.

Стоит также уделить особое внимание некоторым преимуществам этой меры:

• отсутствие начисления штрафных санкций за просрочки;
• возможность сохранения истории по кредитам в нетронутом виде;
• вероятность экономного подхода к учету собственных денег;
• нет нужды в походе в суд, порче репутации, оплате судебных расходов;
• общее сокращение финансовой нагрузки.

Данные пункты символизируют плюсы для заемщика, можно также рассмотреть несколько преимуществ,  которые имеются для кредитного учреждения.

• возможность получения дополнительной прибыли (при проведении этого мероприятия возвышается сумма переплаты по ссуде);
• отсутствие издержек по долговому взысканию (здесь нет напряженной и сложной работы с коллекторами, взыскательной службой, подачи исковых заявительных бумаг);
• сохранение качества портфеля по кредитам (на него оказывает воздействие доля долга, которая была просрочена).

Согласно указанным принципам, можно выделить несколько базовых требований, на основе которых осуществляется данный процесс:

• срок и величина ссуды;
• размер отчислений по займу;
• установление оптимальной процентной ставки;
• цена пользования деньгами.

Возможно Вас заинтересует: «Как быть в случае отказа в реструктуризации?»

Все эти требования и нормы должны обязательно содержаться в рамках соглашения в полной мере. Изменить их в односторонней форме нельзя.

Кредитные каникулы

Это одна из распространенных форм процедуры реструктуризации, которая подразумевает утверждение времени, на протяжении которого заемщик освобождается от исполнения основных обязательств.

Например заемщик не в состоянии выплатить ссуду, но он уверен, что спустя несколько месяцев у него будут крупные денежные поступления. В этом случае банк принимает решение приостановить изъятие платежей, чтобы клиент «встал на ноги» и возместил долг.

Эта форма проведения мероприятий актуальна в том случае, когда между сторонами было достигнуто соглашение, связанное с несколькими моментами:

• увеличение срока по ссуде;
• неизменность процентной ставки;
• уменьшение величины аннуитета.

Рассрочка по займу

В этом случае финансовое учреждение предлагает своему клиенту фиксацию долговой суммы и ее последующее погашение в соответствии с платежным графиком. Если рассматривать данную ситуацию на практике, можно обратиться к обычному примеру, в котором клиент обязуется вернуть 100 000 р.

Как добиться проведения реструктуризации?!

Чтобы выполнить соответствующий запрос, необходимо составить в двух экземплярах заявление в адрес банковской организации. Ваш шаблон рекомендуется завизировать, то есть поставить отметку второй стороны – кредитора.

В рамках заявительной бумаги обязательно должны содержаться четкие требования с детальным формулированием запросов. Также важно приложить набор бумаг, свидетельствующих о явном ухудшении вашего состояния как плательщика.

Схема рефинансирования

Рефинансирование выгоднее всего проводить на начальных этапах периода выплат. Это связано с тем, что в это время заемщик еще не успел оплатить основной долг и перекредитование ему обойдется дешевле. Лучше всего, если банк пойдет вам навстречу и разрешит провести эту операцию у себя. К сожалению, клиенты часто сталкиваются с непониманием банковских служащих, которые не желают переоформлять кредит. К счастью на сегодняшний день существует множество других банков, которые без проблем решат данную проблему с минимальным пакетом документов.

Перед началом оформления нужно сравнить программы разных банков и посчитать, где будет выгоднее. Это можно сделать в интернете, с помощью онлайн калькуляторов, которые имеются на большинстве банковских сайтов.

Если вас устроило чьё-то предложение, вы можете оставить на сайте заявку, в которой требуется указать:

• место проживания;
• Ф.И.О.;
• месяц и год рождения;
• стаж и место работы;
• свой номер телефона и адрес электронной почты.

В случае подачи заявки в обслуживающем вас банке, Вам потребуется сообщить:

• номер вашего договора;
• годовую процентную ставку;
• сумму платежей в месяц;
• временной период действия договора.

После рассмотрения заявки банк примет решение о выдаче требуемой суммы и сообщит вам об этом. В случае, если банк откажет, вы можете таким же путем подать заявку в любой другой банк.

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница?

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита? Все довольно-таки проста. Посредством первого процесса финансовый институт может предложить повышение срока, снижение ставки процента или использование комбинированного варианта.

В то же время во второй ситуации можно «выйти из воды чистым» с минимальными затратами. Данная услуга может быть предложена банком самостоятельно, когда у заемщика возникают сложности в процессе погашения ссуды, в частности – задолженность и прочие неприятности.

Что лучше предпочесть?!

Рефинансирование. Это мероприятие выбирается клиентом в случае сложности с регулярным внесением обеспечения задолженности и при оплате одновременно нескольких ссуд в различных инстанциях. Путем оформления нового договора трудности в погашении прежних займов улетучатся.

Но стоит приготовиться к тщательной и детальной проверке прежних договоров. Такой подход хоть и используется достаточно часто, влечет за собой вероятность отказа со стороны банка. Отличным вариантом для рефинансировании суды является ОТП банк.

Реструктурирование. В отличие от прежней формы перемен в договоре, данная мера не может быть осуществлена исключительно на базе желания заемщика. Чтобы финансовое учреждение могло внести в соглашение соответствующие изменения, специалисты должны получить веские доказательства необходимости данной меры, включая документальное подтверждение.

Эта мера применяется на практике чаще всего, потому что сулит выгоду для обеих сторон – участников соглашения.

В связи с этим тот или иной тип послаблений выбирается на основании индивидуальной ситуации.

Понятие рефинансирования долга

Рефинансирование долга является одной из форм реструктуризации. В данном случае стороны договариваются о следующих моментах:

• Старый кредит подлежит закрытию.
• Кредитором выдается заемщику новый кредит на новых условиях с целью погашения старого кредита.
• Заемщику деньги по новому договору не выдаются, поскольку ими гасится долг по старому договору.

Другими словами, рефинансирование долга – это получение нового кредита, который пойдет на погашение предыдущего долга. Как правило, на практике банками в РФ применяется именно эта форма реструктуризации долга. Минусы такой формы следующие:

• Получение нового кредита – это новый процент, новый срок, другими словами – новая сумма долга с процентами.
• Если у вас возникли проблемы при погашении старого кредита, где гарантия что эти самые проблемы у вас не возникнут и при погашении нового кредита?В случае уменьшения процентной ставки сумма ежемесячного платежа уменьшается не на много. А вот срок для погашения кредита заметно увеличивается – вместо оставшихся трех лет по данной форме реструктуризации долга вы будете платить семь лет. Разница очевидна.
• Учитывая старый договор, банком принимаются во внимание и сам долг (вместе с процентами и суммой основного долга), и комиссии, и штрафные санкции, пени и т.д.

Следовательно, для заемщика рефинансирование долга получается таким же невыгодным!

Понятие кредитных каникул

Представляя собой одну из форм реструктуризации, кредитные каникулы предполагают утверждение срока, в течение которого заемщиком могут не исполняться обязательства по погашению кредита. Рассмотрим пример. Предположим, заемщиком не может быть выплачен кредит, тем не менее, он уверен, что в ближайшей перспективе такая возможность у него появится. Но это произойдет не сразу, а через пару месяцев. Для этого предусмотрена данная форма реструктуризации долга по кредиту – кредитные каникулы. Другими словами, заемщику необходимо договориться с кредитором о том, что в течение этих двух месяцев выплаты по кредиту производиться не будут. Предусмотрен еще и следующий аспект: в течение каникул по кредиту платится не вся сумма, предусмотренная для ежемесячного платежа, а лишь сумма, которая идет на погашение основного долга – выплачивается лишь сумма процентов. По истечении установленного срока каникул, заемщик возвращается к прежней схеме погашения долга.

Срок кредита увеличивается при одновременном уменьшении ежемесячного платежа. Процентная ставка остается неизменной

Данная форма реструктуризации предусмотрена в случае, когда сторонами достигнуто соглашение о следующих аспектах:

• Срок по кредиту увеличивается.
• Процентная ставка остается неизменной.
• Сумма ежемесячного платежа уменьшается.

Приведем пример. Предположим, кредит был взят на три года. В случае увеличения срока кредита при неизменной процентной ставке, произойдет уменьшение суммы ежемесячного платежа. Стороны договариваются об увеличении периода выплаты кредита. В основе данной формы лежат математические подсчеты. Поскольку ежемесячный платеж уменьшается, финансовая нагрузка на заемщика также снижается, что не позволит ему выйти на просрочку.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование кредита предполагает получение нового займа для погашения старого: остатка долга в одном банке или перекрытия нескольких кредитов в разных финансовых учреждениях. Кредит является целевым, поэтому на руки клиент деньги не получает. Средства перечисляются безналичным путем на счет по кредитному договору для погашения займа.

Когда процедура рефинансирования набирала популярность, многие граждане полностью не понимали ее сути. Они брали ссуду для погашения старых долгов, не учитывая выгоды таких действий. В итоге полная стоимость кредита, с учетом всех комиссий и оплаты услуг страховки при заключении нового договора, возрастала еще больше.

Кредиты рефинансируются по двум вариантам:

1. В своем же банке, где ранее оформлялся займ.
2. В другом банке (иной банк погашает вашу задолженность в текущем банке и теперь вы становитесь заемщиком в другой кредитной организации).

Важно! Процедуру рефинансирования выгодно проводить для ипотечных или автомобильных кредитов и в том случае, когда процентная ставка по новому договору будет меньше предыдущей.

Причины, по которым люди прибегают к рефинансированию:

1. Человек нашел более выгодное кредитное предложение с меньшей процентной ставкой в другом финансовом учреждении.
2. В текущем банке на тот или иной кредитный продукт начала действовать акция с выгодными условиями (к примеру, при наличии залога или рождении третьего ребенка существенно уменьшается процентная ставка).
3. Клиенту по тем или иным причинам неудобно вносить ежемесячные взносы в текущем банке и он хочет перейти на обслуживание к другому банку.
4. Человек является заемщиком в нескольких кредитных организациях и не справляется с выполнением обязательств. В результате в каждом банке образуются просрочки, начисляются штрафы и пени.

Важно понимать, что одного вашего желания и капризов недостаточно, чтобы пройти процедуру рефинансирования, хотя вы имеете на нее полное право. Текущий кредитор может выступить против ваших действий и не дать разрешения перекредитовать вас другой организации, так как ему невыгодно терять клиентов, а вместе с ними и свою прибыль.

К рефинансированию нужно подходить очень взвешенно и заранее рассчитать, насколько будет выгодной для вас процедура. В процессе необходимо будет заново собирать и подавать документы и пройти полную процедуру оформления нового кредитного договора. В итоге с вас возьмут различные комиссии за оформление, включат сумму страхования, а предыдущий банк наложит штрафы и неустойку за досрочное погашение. Совокупные расходы могут превысить сумму выгоды от пониженной процентной ставки.

Плюсы и минусы рефинансирования

Подобные программы также имеют свои преимущества и недостатки как для клиента, так и для банка. Причем в данном случае, если один банк получит выгоду от процедуры, то второй получит убытки.

* в таблице речь идет о кредиторе, который рефинансировал кредит клиента другого банка

Несмотря на то, что кредитные организации сами предлагают перекредитование, не факт, что вы получите положительное решение после проверки. Новый банк будет оценивать вашу кредитоспособность по стандартным параметрам.

Если инициатором рефинансирования выступает сам клиент, ситуация усложняется. Ему нужно найти банк с более выгодными условиями, который одобрит заявку на кредит, а также получить согласие банка, в котором открыт текущий займ. А для этого необходимо доказать, что у него есть веские причины на это. Хотя не исключено, что банк, в котором заемщик неоднократно нарушал кредитные обязательства, пожелает избавиться от такого клиента.

Отличие рефинансирования от реструктуризации кредита

Отличие рефинансирования от реструктуризации довольно существенное. Это совершенно разные понятия. Объединяет их только цель – изменить условия по ранее выданному кредиту в интересах заемщика.

Как видно из таблицы, программы имеют большие различия: предлагают изменение кредитных условий по разным критериям, имеют свои нюансы и у каждой своя задача.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?ДаНет

Понятие реструктуризации

Структуру договора определяют его существенные условия. Договор считается не заключенным до момента достижения сторонами согласия по всем его существенным условиям. Существенные условия кредитного договора регламентирует статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Данная норма права является важной для заемщика. Нелишним будет ознакомиться с ней подробно.

Согласно вышеуказанной норме, существенными условиями кредитного договора являются следующие условия:

1. Срок и сумма кредита.
2. Сумма ежемесячных платежей по кредиту.
3. Установленная процентная ставка по кредиту.
4. Полная стоимость по кредиту;
5. Ответственность сторон: заемщика и банка.

Кредитный договор должен содержать все эти условия в полном объеме. Изменение существенных условий договора в одностороннем порядке не допускается.

Существенные условия договора могут быть изменены лишь в следующих случаях:

По соглашению сторон. В этом случае необходимо заключить и подписать отдельный документ – дополнительное соглашение к кредитному договору. 2. По судебному решению.

В случае изменения существенных условий договора по соглашению сторон называется реструктуризацией. Реструктуризация (от лат. re – повтор и структура) – повторная структура. Другими словами, имеет место быть повторное согласие, касающееся всех существенных условий договора. Реструктуризация подразумевает несколько форм. Однако закон не регламентирует эти формы. Из чего следует, что сторонами могут быть изменены любые существенные условия договора, причем в любую сторону (как в сторону улучшения положения заемщика, так и кредитора). Главным аспектом здесь является соглашение сторон.

Самые распространенные формы реструктуризации следующие:

1. Кредитные каникулы.
2. Увеличение срока кредита при одновременном уменьшении суммы ежемесячного платежа, при этом процентная ставка остается неизменной.
3. Рассрочка по кредиту.

Рассмотрим подробнее каждую форму.

Реструктуризация или рефинансирование

Реструктуризация долга что это такое

Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:

• ипотека;
• потребительские кредиты;
• автокредиты.

Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.

Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:

• уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
• растягивать выплаты на более длительный срок.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:

• помогает решить проблему с должниками;
• предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.

Клиент же, несмотря на кажущуюся выгоду и сниженные процентные ставки, понесет убытки – ведь срок выплаты будет увеличен, а следовательно продлится и оплата за кредитование. Кроме этого, факт реструктуризации кредита отрицательно повлияет на кредитную историю.

Для чего применяется рефинансирование кредита

Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.

В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет. Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору. После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.