Зачем страховка при ипотеке

Какие цели преследует личное страхование жизни и здоровья при ипотеке, зачем оно нужно кредитору и заемщику, и какой из сторон оно более выгодно? . Какую страховку предлагают при ипотеке. Может ли быть обязательным страхование ипотечной квартиры. Возможно ли отказаться или расторгнуть ее.

Порядок выплаты

Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения. Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде. Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

Зачем нужна страховка при ипотеке

Предположим, что у плательщика началась серьезная болезнь или он трагически получил травму. При этом он не может дальше работать и не зарабатывает денег. Это в свою очередь означает, что у банка могут возникнуть проблемы с возвращением долга, что конечно не устраивает ни одну компанию.

При этом важно отметить: выплаты по страховке идут на счет не банка, а той организации, которая эту страховку обеспечивает. Поэтому кредиторы не выносят из этого фактической выгоды, как может показаться на первый взгляд. Они лишь предпринимают превентивные меры для того чтобы избежать ситуации, когда заемщик окажется не в состоянии платить по ипотеке.

Условия страхования и что оно дает

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

Мнение экспертаАлександр Николаевич ГригорьевЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.Одной из недорогих и надежных страховых компаний в 2019 году является Ингосстрах. В перечень оказываемых компанией услуг входит и страхование жизни при ипотеке. Ознакомиться с условиями и оформить страховку вы можете на официальном сайте Ингосстраха.

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

1. Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
2. Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
3. Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту. Страхование жизни дает заемщику гарантию, что при утрате работоспособности его долг продолжит выплачивать страховая компания, и задолженности не возникнет.

Важный момент: возможны ситуации, когда после страховой выплаты по инвалидности заемщик умер. Тогда никаких выплат больше не полагается. А если сначала клиент находился на больничном и страховая компания перечисляла банку платежи по кредиту, а потом наступила инвалидность, то по ней положены выплаты. Но из общей суммы будут вычтены платежи по больничному.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

1. Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере.
2. При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом).
3. Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества.
4. Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление.
5. Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом.
6. Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Мнение экспертаАлександр Николаевич ГригорьевЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию. В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита, если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком. Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

способов сэкономить на страховке здоровья

1. Сделать основным заемщиком женщину. Тарифы на страховку для женщин намного ниже, чем для мужчин. Поэтому всегда стоит ставить женщину основным заемщиком по ипотеке.
2. Не соглашаться на страховку жизни в банке. Не обязательно оформлять страховку в той компании, которую предлагает банк. Сотрудник банка может агрессивно навязывать страховые услуги, путем обмана или запугивания отказом в выдаче ипотеки, заставить клиента застраховаться в подопечной компании банка. При этом преследуется только одна цель – выполнить план продаж. Знайте, что у заемщика есть право выбора среди аккредитованных банком страховых компаний. Необходимо попросить перечень аккредитованных страховщиков у менеджера, и обзвонить все организации с целью найти наиболее выгодное предложение.
3. Воспользоваться программой «Переход». При продлении страховки заемщик имеет право сменить страховую компанию. Многие страховщики предлагают скидки в размере 10-15% при переходе к ним. Прежняя страховая фирма, узнав, что заемщик уходит от нее, может также предложить скидку на дальнейшее обслуживание, с целью удержать клиента. Не подходит для Сбербанка.
4. Скидки постоянным клиентам. Если у заемщика уже есть полис страхования ОСАГО, КАСКО, то он может обратиться в ту же организацию за страховкой жизни для ипотеки. Часто страховые организации делают скидки постоянным клиентам.
5. Скидки для работников корпоративных клиентов. Если заемщик работает в крупной организации, которая страхует свои риски, то он может обратиться в эту компанию, и получить индивидуальную скидку.

Виды страхования, доступные при ипотеке

Рассмотрим разновидности страхования, предлагаемые при оформлении ипотечного кредитования:

• Страхование квартиры или имущественное страхование охватывает само жилье. Оно поможет при необходимости ремонта или восстановления квартиры.Затраты возмещаются согласно фактическому ущербу.Выплата будет даже в случае полного уничтожения недвижимости, но только если это подпадает под страховой случай. Поэтому следует внимательно читать договор страхования, чтобы наверняка знать, на что распространяется страховка.Средства, предоставленные страховщиком, помогут выплатить долг перед кредитором;
• Страхование жизни или личное страхование подпадает под случаи утраты трудоспособности.Это охватывает как случаи полной, так и частичной потери возможности работать и зарабатывать.Если человек серьезно заболеет, то страховщик выплатит за него долг перед кредитором на период заболевания и невозможности эффективно работать.Также в зависимости от конкретного договора там могут быть пункты о том, что компания оплатит лечение и восстановление больного.Этот же вид страхования поможет наследникам в случае смерти заемщика, который завещал им ипотечное жилье.Подобный договор будет надежной поддержкой для людей с хроническими заболеваниями, когда неизвестно когда будет осложнение;
• Титульное страхование. Оно рассчитано на тот случай, если возникнут осложнения при выполнении условий сделки.Это может быть случай, когда банк потребует признать соглашение недействительным или в случае если на недвижимость заявят права другие собственники. При таком повороте событий банк может выплатить средства, необходимые на преодоление ситуации или вообще вернуть все деньги, уплаченные заемщиком, в случае полного аннулирования договора.Это то самое страхование, которое защищает интересы заемщика для того чтобы он чувствовал себя уверенно и знал, что выплачивает ипотеку не зря;
• Финансовое страхование призвано уберечь заемщика от неприятной ситуации безденежья после неожиданного увольнения с работы. Это может быть массовое сокращение в компании или прихоть начальства.Так или иначе страховая компания готова выплачивать долг перед кредитором в течение того непродолжительного срока, который понадобится заемщику для поиска нового рабочего места.

Возможно ли расторгнуть договор страхования

Такая возможность может иметь место, а может и нет, в зависимости от того каков будет договор между заемщиком и банком.

Все эти тонкости следует вычитать в договоре, прежде чем его подписывать, чтобы на будущее знать все последствия такого поступка.

При заключении договора один экземпляр обязательно достается плательщику, так что выяснить правду не составит труда даже после того как договор был заключен долгое время назад.

Как правило, расторгнуть договор все-таки можно, но при этом плательщик должен будет внести компенсацию страховщику в зависимости от того какой срок остался до полного истечения исходного договора.

Но точно можно сказать, что в случае досрочного погашения ипотеки, например, если обладатель жилья накопил достаточно средств, он имеет полное право отозвать свой договор о страховании досрочно. Для этого достаточно отправиться в страховую компанию и написать там соответствующее заявление.

Как оформить страхование по ипотеке

Чтобы юридически правильно оформить эту процедуру следует провести небольшую подготовительную работу. Для начала нужно изучить рынок услуг, обратившись к знакомым или связаться на сайтах этих компаний через специализированные Интернет-ресурсы.

Если это затруднительно, то можно проконсультироваться с банковскими работниками, которые могут посоветовать. Обычно есть несколько фирм, с которыми работает это учреждение. Не исключено, что вам могут посоветовать неплохую страховую компанию.

ВАЖНО! Обратите внимание на процентные ставки и тарифы предлагаемой вам структуры. Анализ рынка этого вида услуг указывает на то, что расценки могут разниться. Это соответственно отразится на ваших финансовых затратах.

Сколько стоит застраховать квартиру через Ингосстрах для Сбербанка

Чтобы наглядно представить схему страхования, рассмотрим пример:

В Новосибирске Понкратов В. Н., 1974 года рождения, хочет взять ипотеку в Сбербанке под залог квартиры, в размере 3 млн. руб. Он решил застраховать только жилье в Ингосстрахе.

По условиям Сбербанка, сумма страхования должна составлять 3 млн. руб.

Страхование риска порчи квартиры (залога) составит 5400 руб.

Если мужчина захочет добавить дополнительные услуги – страховку ремонта, отделки квартиры, гражданскую ответственность перед соседями (если сам зальет чужую квартиру или замкнет проводку), то полис будет стоить 9800 руб.

Если страховать еще и жизнь, утрату трудоспособности, то сумма взносов возрастет до 26 тыс. руб.

Если наступил страховой случай

Для начала уведомите об этом вашу страховую организацию. Срок такого уведомления индивидуален и прописывается в договоре. При несоблюдении этого срока страховая компания может отказать вам в выплате.

Уведомление должно иметь письменную форму. Подать документ можно лично или заказным письмом. Ни в коем случае не уведомляйте компанию устно или по телефону — подтверждения этому не будет. Одновременно оповестите кредитора и соберите необходимый пакет документов.

Если у вас имеются непогашенные задолженности по страховым взносам, то страховая организация может отказать в выплате суммы. Поэтому будьте внимательны и лучше своевременно вносите все платежи. Некоторые страховщики пользуются этим в своих интересах.

Можно ли отказаться от страхования

Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.

Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора. Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов. Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.

Страхование квартиры для банка

Застраховать дом можно в любой страховой компании. Для вас главное, чтобы она была надежной, и вы смогли получить страховку в срок, без лишних преград. Банки могут предложить вам список таких компаний из числа надежных. Хотя, в 2017 – 2019 году требования к страховым компаниям ужесточились, чтобы деньги людей не пропадали. За нарушение закона страховые компании, в лице своих руководителей несут уголовную ответственность.

Банки, в свою очередь, предлагают ипотеку по более низкой процентной ставке. Например, если вы откажетесь от всех видов страхования (кроме обязательной страховки квартиры), процентная ставка станет выше на 3%. Это максимальная планка.

Страховать недвижимость можно не больше чем на 50 лет. При ипотеке вы должны застраховать квартиру сразу после ее оценки.

Помните! Если вы покупаете квартиру на вторичном рынке, то лучше застраховать жилье на весь срок кредитования. По закону, бывшие хозяева дома (или другие заинтересованные лица, о которых вы не знали) могут подать иск в суд и претендовать на возврат квартиры.

Итак, если вы абсолютно уверены в «чистоте» истории квартиры, то можете страховать на 3 года. Если страховка недвижимости входит в ваши планы, то можно застраховать ее на время периода платежей или на 50 лет (это максимум).

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке и почему оно может подорожать?

В среднем страхование жизни обойдется заемщику в размере 0,5–1,5% от суммы задолженности по ипотеке. Полис, как правило, оформляется на 1 год и продлевается на следующий. С уменьшением суммы задолженности будет уменьшаться и сумма страховки. Заемщик также вправе сменить страховую компанию.

Стоимость полиса и тариф для каждого заемщика определяется за счет взвешенной оценки совокупности факторов:

1. Пол. Для мужчин риск по этому фактору более высокий, поэтому когда есть выбор кого ставить заемщиком, а кого созаемщиком, на первое место лучше поставить женщину. Полис обойдется дешевле на 30-50%. Однако есть компании, которые не придают полу существенное значение при выводе конечной суммы за страховой полис.
2. Возраст. У людей старшего возраста выше риск смерти или болезни, поэтому и тариф для них выше. Разница в ставках между 25 летним и 50 летним клиентом может составлять 5-10 раз. Заемщикам в возрасте более 60 лет вообще отказывают в страховке жизни.
3. Наличие хронических заболеваний. Они увеличивают стоимость страховки.
4. Общее состояние здоровья. От клиента потребуется медицинская справка. Любые отклонения в той или иной степени влияют на повышающий коэффициент. Поэтому большинство клиентов предпочитают молчать о болезнях. Рекомендуем не скрывать правду от страховщика, поскольку сокрытие болезней может послужить основанием для отказа в страховой выплате.
5. Лишний вес. Страховка будет однозначно выше для заемщиков с большим весом.
6. Профессия. Чем более рискованной и опасной она является, тем выше будет тариф. Риск у бухгалтера и сотрудника МЧС существенно различается. Последним вообще сложно найти компанию, которая согласится на страхование.
7. Наличие на руках уже действующего полиса страхования жизни, где выгодоприобретатель не банк. Учитывается не всеми кредитными учреждениями, но предоставить его не будет лишним.
8. Сумма кредита. Чем она выше, тем более повышающие коэффициенты применяют страховые компании.
9. Комиссия банка. Некоторые банки сотрудничают со страховыми компаниями и берут комиссию за привлеченных клиентов. Одни хотят от страховщика 20-50% от стоимости полиса, другие вообще на этом не зарабатывают, все зависит от банка.

Читайте также: Ипотечное страхование: зачем нужно и где дешевле оформить, условия и способы экономии

Сколько будет стоить страхование жизни определяется и с учетом нюансов в конкретной страховой компании. Во внимание может приниматься семейное положение, наличие детей, других долговых обязательств, имущества и др.

Оформление комплексной страховки (жизни, титула и залога) обычно обходится дешевле. Заемщиков следует предостеречь оформлять полис страхования жизни до того, как ипотека одобрена. В противном случае если банк откажет, вернуть уплаченные деньги будет невозможно.

Читайте также другие статьи от наших экспертов:Какие нюансы существуют при покупке квартиры в новостройке в ипотеку, преимущества и возможность снижения процентной ставки, как провести сделку с максимальной выгодой, а также пошаговая схема оформления — читать экспертную статью.

Какие документы нужны при оформлении ипотечного кредита, что входит в основной пакет и какие документы предоставлять на недвижимость, а также документы при участии в программах — полный список документов для ипотеки.

Пример расчета стоимости

Рассчитать стоимость страховки не сложно. Нужно узнать величину тарифного плана в страховой компании, и рассчитать итоговую сумму по формуле:

Сумма оставшейся задолженности * тариф (в %)

Например, размер ипотеки 3 млн. руб. Тариф – 0,15%.

Рассчитаем цену страхования за 1 год:

3 000 000 руб. * 0,15% = 4500 руб.

Размер взноса напрямую зависит от размера ипотеки. Чем больше сумма долга – тем дороже стоимость полиса.

Обязательно ли страховать квартиру по ипотеке

У граждан, которые впервые хотят взять заем на жилье, встает адекватный вопрос, а нужно ли страховать квартиру или частное домовладение, приобретаемое таким образом.

На этот вопрос законодательство дает ответ: в соответствии п.2 статьи 31 Закона № 102-ФЗ «…гражданин обязан,по договору ипотеки застраховать недвижимость от рисков утраты и повреждения на сумму долгового обязательства».

Без этой процедуры ни один банк России на законных основаниях не заключит соглашение об ипотечном кредитовании. В этом больше заинтересован банк даже нежели чем сам заемщик – хотя ему также не помешает обезопасить себя от непредвиденных ситуаций в жизни.

Страховка квартиры или жилого дома, это вариант, когда страхуется объект недвижимости, находящийся в залоге. Правовое соглашение по страховке заключается на 1 (один) год и затем продлевается на то время насколько была взята ссуда. О необходимости его перезаключения напоминает заёмщику кампания, с которой заключено соглашение.

Обязательна ли страховка

Опять же все зависит от конкретного банка. Но, как правило, обязательны только конкретные виды страховки, тогда как другие оформляются по желанию.

Однако, финансовая организация старается всяческими способами убедить заемщика в необходимости страхования, так как никому не хочется рисковать значительными суммами, заложенными в жилье, тем более что выплаты обычно производятся на протяжении десятка лет.

Поэтому банки повышают проценты по выплате для тех заемщиков, которые отказываются от оформления страховки.

На практике выходит, что сделать страховку будет даже дешевле, чем воспротивиться и получить значительные дополнительные проценты, которые быстро превысят издержки на оформление страховки.

В некоторых частных банках ставка может повышаться на 3%. Для сравнения, затраты на страхование составляют около 1%, в зависимости от индивидуальных особенностей заемщика (об этом подробнее ниже).

Что касается обязательного страхования, то оно распространяется на:

• Собственно жилье. Страхуется возможность его утраты или повреждения некоторой части;
• Потерю работы, а также снижение заработной платы;
• Гарантии о возвращении долга по ипотеке.

Все остальное страхуется по желанию и индивидуально.

Стоимость страхования ипотечной квартиры

Не последним будет вопрос, касающийся цены услуг. Ведь никто не хочет переплачивать. Стоимость зависит от ряда характеристик и факторов, влияющих на конечную сумму.

К характеристикам можно отнести:

• время эксплуатации (первичный или вторичный рынок);
• техническое состояние;
• условий ипотеки, предлагаемых кредитором;
• условия соглашения, предлагаемые страховщиком.

Если аккумулировать все это, а также предложения на рынке услуг, то можно определить среднее значение ее стоимости. Она колеблется от 0,5 до 1,5% от стоимости жилья. Платить цену за страховку, как и оформлять, следует заемщику ежегодно.

Это выгодно и удобно для всех участников обязательства.

Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки

Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой. Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов. В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.

Что такое титульное страхование

Кроме того, что есть риск порчи залоговой недвижимости, несчастных случаев, травм или смерти заемщика, существует и риск, что, право на собственность можно утратить. Чтобы застраховать себя от возможности потерять права на квартиру или дом, создано титульное страхование.

Рынок недвижимости со стороны закона остается незащищенной зоной. Если застройщик, его инвесторы, управляющая компания не провели все работы с документами по переходу прав на многоэтажный дом честно, то вполне может случиться, что объявится какая-либо организация, заявляющая свои права и объявляющая все сделки купли-продажи недействительными по закону. Такая же ситуация еще чаще случается на рынке вторичного жилья. Причем сам продавец (бывший владелец квартиры) может предъявить иск и получить свое жилье обратно. Так как в операциях по недвижимости работает очень много законов, которые изменять и подгонять к реальности России очень сложно, придумали титульное страхование. В случае, если вы приобрели квартиру в ипотеку, а с течением времени, вас вызвали в суд, по решению которого квартира переходит к другому собственнику, страховая компания возместит этот случай.

Постарайтесь перед покупкой недвижимости внимательно изучить всю историю собственников. Судебные тяжбы по жилью длятся годами, требуют много расходов. При этом, часто людям приходится делить квартиру с объявившимися прописанными лицами или переезжать в другие квартиры.

Страхование титула вступает в силу после оформления прав собственности.

На какой срок оформлять титульное страхование?

Срок – 3 года. Но помните, что иск могут рассмотреть и позже. Главное условие, чтобы этот иск подали не позднее 3 лет после обнаружения причин.

Закон сейчас на стороне покупателя. Поэтому в суд с заявлением о возврате собственности может обратиться тот, кто подписывал договор купли продажи (бывший собственник). Другие лица могут подавать иск на него в случае незаконной сделки, обмана, других причин, указанных в КоАП, УК РФ. Уже после рассмотрения такого иска, открывается дело и может быть изменен собственник. Все это долгая, нервная процедура, поэтому проверяйте по максимуму всех, кто проживал или имел право на покупаемую вами квартиру.

При покупке квартиры на вторичном рынке этот вид страхования необходим.

Потерять право собственности можно только по решению суда, если будет принято заключение о недействительности сделки.

От каких факторов зависит цена

Существует ряд объективных факторов, прямо влияющих на стоимость контракта. Если они присутствуют, то будьте уверены, что цена за услуги фирмы может быть, ниже ожидаемой стоимости.

К таким факторам можно отнести:

1. Пол и возраст. Для молодых людей и семейных пар стоимость ниже. Мужчины платят немного больше чем женщины.
2. Здоровье заемщика. Важно, чтобы человек не подвергался риску тяжёлых и хронических болезней – если они есть соглашение могут не оформить.
3. Размер займа. Чем он больше, тем выше ставки процентов.

Если страхование по ипотеке хочет сделать семейная пара, следует изучить факторы и характеристики, влияющие на его цену. Следует максимально их учесть, чтобы облегчить бремя оплаты страховки и ссуды для семьи.

Тарифы страхования по ипотеке: 5 предложений от популярных компаний

На данный момент, на рынке страховых услуг в РФ работает немало юридических лиц. Каждый из них предлагает примерно одинаковый спектр услуг. Основное отличие — это процентные ставки и стоимость услуг.

При выборе компании, следует обратить внимание:

1. Сколько она работает на рынке.
2. Величину уставного капитала.
3. Действующие тарифы.

Аудиторами ежегодно составляется рейтинг ведущих российских страховых фирм по популярности среди населения. Рейтинги также составляются на отдельные виды услуг. Существует ТОП ведущих страховых фирм, работающих с ипотекой.

Из представленного списка выберите ту фирму — чьи условия вам подходят. Для более подробных сведений о выбранном юридическом лице обратитесь на ее сайт, где вы найдете всю исчерпывающую информацию. А также можно связаться с её представителями по телефонам.

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

• Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
• Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
• Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит. Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке. Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше). То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить. Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

• при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
• на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
• банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

• на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
• на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

• Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
• Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
• Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
• Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
• Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Порядок действий

После того как подготовительная работа проведена следует переходить к конкретным действиям, по регистрации правоотношения. Для этого следует последовательно осуществить несколько взаимосвязанных между собою шагов, а именно.

1 шаг. Найдите страховую компанию

Информацию лучше подчеркнуть от знакомых юристов или банковских работников. Если их нет, обратитесь к приятелям или родственникам сталкивающихся с подобной ситуацией. В крайнем случае, проанализируйте интернет-пространство.

2 шаг. Проанализируйте возможные риски сотрудничества

Здесь важно учесть и сделать анализ предлагаемых услуг. Обратите внимание на размер тарифов, сроки выплат, есть ли льготы, а также какие риски покроет заключаемое правоотношение.

Учет рисков – важнейший параметр, так как от него зависит благополучие заемщика.

3 шаг. Согласуйте вид страхования

Чтобы выполнить это действие следует заранее знать, что требует займодатель, и что предоставляет рассматриваемая вами организация.

Сопоставив их, можно сделать вывод, подходит ли выбранная вами фирма или нет. Если условия не подошли – продолжите поиски.

4 шаг. Предоставите документы

Рассматриваемое соглашение заключается довольно быстро. Требуется совсем небольшой пакет документов, от клиента, которые собрать не проблематично.

Необходимые документы:

• гражданский паспорт;
• оригинал договора о покупке жилья;
• свидетельство о праве собственности на недвижимость;
• анкета и заявление;
• медсправки.

В отдельных случаях могут потребоваться выписки из лицевого счета, справки из бюро технической экспертизы, акты по оценки жилья. Поэтому следует заранее узнать — нужны ли дополнительные справки, так как их подготовка и получение потребует определённого времени.

5 шаг. Заключите договор

Как правило, он заключается на 1 (один) год. После истечения срока он продлевается и так ежегодно. Если срок просрочен – заимодатель может наложить штрафные санкции. Поэтому все процедуры следует совершать вовремя.

Когда все предельно ясно, и существует нерешенных вопросов – можно заключать соглашение. Следует знать, что каждый недочет, который вы пропустили (любая коммерческая организация действует всегда в своих интересах) может обернуться дополнительными финансовыми затратами.