Что необходимо для оформления ипотеки

Подробная инструкция по оформлению ипотеки. Что делать после оформления ипотеки. Документы необходимые для оформления ипотеки. Рекомендации о том, какие документы нужны для ипотеки. Полный перечень документов для оформления ипотеки в Сбербанке, Россельхозбанке и других банках России в 2019 году.

Порядок действий

Самые первые действия заключаются в оценке своих материальных возможностей, выборе конкретного банка, определении требований к новому жилищу. Далее следует подробно ознакомиться с условиями предоставления ипотечного кредита.

Важно! Обращайте внимание на все детали и не стесняйтесь спрашивать непонятные для вас моменты, так как зачастую рекламные брошюры и даже сами консультанты умалчивают о некоторых особенностях банковского продукта. Под некоторыми особенностями следует понимать дополнительное страхование, комиссионные платежи, выпуск банковской карты и так далее.

Заявка на кредит

Заявка на кредит заполняется в офисе банка, заемщику предварительно нужно позаботиться о предоставлении вместе с заявкой на получение ипотечного займа необходимого пакета документов, основу которого составляют личные документы, а также официальные бумаги, подтверждающие доходы будущего плательщика и подтверждающие право собственности на объект залога.

Многие банки рассматривают кредитную заявку на платной основе, результат принятого решения оглашается заемщику через несколько дней, в редких случаях недель. Банк предоставляет кредитуемому лицу форму, содержащую условия ипотечного договора, срок действия данного решения. Положительное решение банка сохраняется в течение 3-6 месяцев, поэтому воспользоваться им нужно в этот период.

Выбор жилья и его оформление

Ипотечная ссуда остужает пыл заемщика, кредит сужает границы выбора – не каждый продавец согласен на продажу недвижимого имущества по принципу ипотеки. Крупные компании — застройщики предлагают своим клиентам ипотечные условия, однако они предпочитают сотрудничать с избранными банками. Банки же, наоборот, откажут в выдаче кредита на приобретение жилья у строительной компании с сомнительной репутацией.

Страхование жилья

После приобретения жилья и получения документов о праве собственности заемщику необходимо выполнить следующее условие, но не банка, а закона об ипотеке. Владелец должен застраховать объект недвижимости от повреждения и рисков утраты.

Политика страховой компании такова – оценка объекта зависит от степени вероятности наступления возможных рисков. Страховщик может, как увеличить размер взносов, рассмотрев все подробности, касаемые жилища, так и вовсе оказаться от его страхования.

Обратите внимание! Кроме обязательного страхования недвижимого объекта, банк настойчиво может предложить клиенту страхование его жизни и право собственности на залоговое жилье. Такие действия не являются правомерными.

Передача жилья в залог банку

Последний этап – оформление договора залога по форме банка. Договор регистрируется на государственном уровне, в силу вступает только после проведения регистрации. Росреестр делает отметку в базе данных об обременении квартиры или частного дома залогом.

Первый шаг

Чтобы оформить ипотеку на квартиру, заёмщик должен соответствовать определённым требованиям, иначе банк не одобрит вашу заявку. Что нужно на первоначальном этапе? Вот базовый минимум:

• возраст. Кого банки России могут считать потенциальными заёмщиками? Граждан, имеющих постоянную регистрацию или прописку на территории страны. Возраст заёмщика варьируется от 21 года до 60 лет. Верхняя возрастная планка рассчитывается на момент выплаты последнего взноса;
• доход. Что нужно для получения ипотеки? Иметь стабильный доход, который подтверждается справкой работодателя по форме 2-НДФЛ. К указанной справке нужно приложить ксерокопию трудовой книжки, которая засвидетельствует, что заёмщик трудится на последнем месте работы более 6 месяцев. Это обязательное условие для получения ипотеки. Размер кредита напрямую зависит от зарплаты заёмщика. Банковский служащий сообщит максимальную сумму, на которую можно рассчитывать;
• личные сбережения. Ипотечное кредитование осуществляется при наличии у заёмщика первоначального взноса. Обычно это около 20% от стоимости жилья. Подтвердить свою платёжеспособность можно предоставив в банк ксерокопию сберегательной книжки или банковские реквизиты;
• кредитная история. Все заёмщики, кредитующиеся в банках страны, заносятся в единую базу данных. Здесь содержатся данные об имеющихся кредитах, просрочках и задолженностях. Если заёмщик регулярно нарушал порядок выплат по кредиту, взятому в другом банке, с большой долей вероятности он получит отказ.

Если вы подходите по всем критериям, можно собирать документы.

В каких случаях ипотечный кредит покрывается законом “Об ипотеке”?

Если вы рефинансируете свою ипотеку или подаете заявку на ипотечную ссуду в рассрочку, на вас может распространяться

Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)” (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с ). Этот закон, в частности, касается определенных обманных и недобросовестных практик ссуд с залоговым поручительством и устанавливает требования к некоторым ипотечным кредитам с высокими комиссиями и платежами.

Ипотечный кредит покрывается законом “Об ипотеке”, если он соответствует следующим критериям:

1. Годовая процентная ставка первоначальной ипотеки на имущество более чем на 8 процентных пунктов превышает ставку казначейских облигаций с сопоставимой датой погашения.

2. Годовая процентная ставка, применимая ко второй ипотеке, более чем на 10 процентных пунктов превышает ставку казначейских облигаций с сопоставимой датой погашения.

3. Сумма сборов и баллов, подлежащих уплате заемщиком при закрытии или до закрытия кредитного соглашения, превышает 625 долларов США или восемь процентов от общей суммы кредита. Бюро финансовой защиты потребителей ежегодно корректирует эту сумму в соответствии с изменениями в индексе потребительских цен. Страховые взносы по кредитам, связанные с данной операцией, считаются расходами.

Сколько банк может одолжить вам денег?

Другой важный момент, который вы должны учитывать при покупке жилья, заключается в том, что организация, у которой вы запрашиваете кредит, обычно не предоставляет вам 100% стоимости покупаемого дома.

Другими словами, если дом вашей мечты оценивается в 200 000 евро, банк предоставит вам, самое большее, кредит на сумму, которая не превышает 80% от его оценочной стоимости. Хотя, в зависимости от ваших конкретных характеристик, вы можете получить большую сумму кредита.

Ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 30% от ежемесячного дохода заявителя. Этот процент варьируется в зависимости от организации, выдавшей кредит, и может достигать 40%.

Выдача кредита

Необходимо запомнить, что ипотека никогда не сопровождается непосредственной выдачей средств клиенту. Это целевой заем.

Полное оформление кредита состоит из таких этапов:

• После подписания кредитного договора на клиента открывается кредитный и депозитный счета. Они взаимодополняют друг друга. Как правило, клиент погашает платеж именно на дебетовый счет (карту). А в конце месяца с дебетового счета средства поступают на кредитовый;
• На дебетовый счет клиент вносит первоначальный взнос по кредиту;
• Сумма в полном объеме перечисляется банком на расчетный счет продавца недвижимости.

Порядок покупки квартиры в ипотеку на вторичном рынке

Процедура покупки квартиры в ипотеку на вторичке практически не отличается от аналогичного процесса при обращении к застройщикам нового жилья.

Но важно подчеркнуть, что в данном случае:

• покупатель теряет права на большинство программ льготного кредитования и государственной поддержки;
• проверка должна быть тщательнее, поскольку вероятность встретиться с ненадёжными людьми или мошенниками значительно выше;
• появляется необходимость следить за датой постройки здания;
• повышается стоимость страхования.

Словом, поиск недвижимости на вторичном рынке сулит новосёлам больше сложностей и потребует повышенной внимательности. При этом никто не может гарантировать, что выбранный объект окажется дешевле новостройки, поскольку уже обжитые строения не нуждаются в капитальном ремонте и сразу готовы к проживанию.

Усложнится и процесс заключения сделки, поскольку он практически наверняка потребует привлечения профессионального юриста или нотариуса. Исключение составляют случаи, когда подготовкой документации занимаются риэлторские агентства, в которых имеется собственный штат юристов и нотариусов.

Оформление документов

Квартира в собственность по ипотеке приобретается в несколько этапов. Вот стандартный алгоритм действий:

1. Одобрение. После подачи пакета документов рассмотрение занимает около 7 дней. Если всё правильно, вам назовут сумму кредита, на которую можно рассчитывать.
2. Выбор. После одобрения кредита, у заёмщика есть три месяца на выбор недвижимости. Жилплощадь должна соответствовать определённым критериям. Банк не одобрит ветхое и аварийное жильё, деревянные строения, объекты, готовящиеся к сносу, квартиры с неузаконенной перепланировкой.
3. Оценка. Что нужно чтобы получить одобрение банка на приобретение квартир? Заказать независимую оценку недвижимости. Протокол оценки представляется в банк на рассмотрение. Некоторые заёмщики считают, что так банк проверяет чистоту сделки. Это не так. Кредитор оценивает ликвидность недвижимости, то есть её востребованность на рынке.
4. Страхование. Обязательным условием сделки является страхование жизни и здоровья заёмщика и обретаемого в собственность имущества.
5. Сделка. На этом этапе банк курирует процедуру расчёта между продавцом и покупателем. Обычно деньги помещаются в банковскую ячейку. Продавец получает к ним доступ после оформления покупателем квартиры в собственность.

Немного об ипотечном кредитовании

Ипотека – это необычный кредит, это целевой займ на приобретение объекта недвижимости. Оформляется он на довольно длинный период времени, в объект недвижимости на протяжении всего срока кредитования является предметом залога банка, предоставившего ссуду.

Это дополнительная гарантия кредитного учреждения в том, что заемщик не сможет в полной мере распоряжаться имуществом до полного погашения займа и обязательно выплатит ипотеку до конца.

В сравнении с иными видами кредитных продуктов ипотека имеет отличительные особенности, такие как:

• Целевой характер кредита;
• Срок кредитования до 30 лет;
• Регистрация в качестве залога объекта недвижимости;
• Большая сумма кредита до 30 миллионов рублей;
• Обязательное страхование недвижимости от повреждений и гибели;
• Возможность привлечения близких родственников в качестве созаемщиков.

Для некоторых категорий граждан действуют особые ипотечные программы на льготных условиях. К ним относятся военные и социальные ипотеки, программы для молодых семей с двумя или тремя детьми, ипотеки под материнский капитал и с государственным субсидированием.

Для получения ипотеки заемщик должен входить в возрастную группу от 21 года до 75 лет.

Кроме того, заемщик должен иметь постоянный доход и подтвержденное место работы, хорошую кредитную историю и регистрацию на территории страны. Некоторые банки выдают ипотеки иностранцам, но только с подтверждением законности их нахождения в России.

Какие документы готовить для получения ипотеки

Прежде чем начинать искать жилье, надо определиться в каком банке ее будете оформлять.

В принципе пакет бумаг можно подать сразу в несколько банков, для большей уверенности. Все финансовые организации предъявляют своим заемщикам примерно одинаковые требования.

Надо подготовить оригиналы и ксерокопии документов, которые всегда под рукой:

• Паспорта заемщиков;
• СНИЛСы;
• ИНН;
• Военный билет;
• Водительское удостоверение;
• Свидетельство о браке;
• Свидетельства о рождении детей.

Еще надо заказать ряд документов с места работы:

• Копию трудовой книжки, заверенную работодателем.Этот документ обычно заказывается заранее в отделе кадров, делают ее специалисты какое-то время, особенно если предприятие, на котором работают заемщики, достаточно крупное. На этой копии должна быть печать и подпись руководителя организации на каждой страницы.Последняя запись должна звучать: « работает по сегодняшний день».Копия трудовой книжки действительна в течение 1 месяца, поэтому ее лучше брать непосредственно перед тем, как только собрались подавать документы в банк;
• Справка о подтверждении доходов 2НДФЛ, или по форме банка, или в свободной форме.Эти документы берут в бухгалтерии предприятия. Лучше сразу попросить сделать все формы, чтобы потом не пришлось откладывать из-за нехватки какого-то документа. Правда справка 2НДФЛ предпочтительнее, и является официальным документом, подтверждающая ваш доход.Данный документы действительны тоже только 1 месяц.

Если вы подаете заявку сразу несколько организаций, то закажите у себя на предприятии несколько копий этих документов.

Еще несколько неспецифических документов могут потребовать в банке, такие как:

• Справка о прописке по форме №9, берется в паспортном столе по месту регистрации. Действительна она 1 месяц, выдается в день обращения;
• Документы, которые подтверждают наличие у вас другого ценного имущества: машины, дома, квартиры. Это тоже может являться аргументом в пользу вашей платежеспособности. Попросят, скорее всего, копии данных документов;
• Выписки из банков с реквизитами депозитных счетов, которые подтвердят наличие у вас денежных средств на первоначальный взнос.Взять их можно у операциониста того, банка, в котором открыт у вас счет.Эти выписки нужны будут за последние 6 месяцев;
• Погашенные кредитные договора, которые показывают вашу положительную кредитную историю.Если вы уже брали кредиты в каких-либо банках, то все ваши данные уже есть в едином реестре кредитных историй. Подтвердить то, что ваши предыдущие кредиты закрыты можно, обратившись в банк, где оформляли кредит, там вам дадут справку об отсутствии задолженности;
• Также могут понадобиться квитанции своевременной оплаты коммунальных услуг или телефона, это тоже показывает вашу платежеспособность;
• Справки из наркологического и психоневрологического диспансера. Они такие же, как и для получения водительских прав.

Анализ банковских условий кредитования

Если семья или заемщик понимает, что кредит ему доступен (можно воспользоваться любым ипотечным калькулятором на официальном сайте банка России), то следует переходить на следующий предварительный этап – изучение условий кредитования.

Отметим сразу, что не первый год лидером в сегменте ипотечного кредитования в России является Сбербанк. Также в топ банков входят Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ и другие.

Но если внимательно изучить основные условия кредитования, то получиться, что они не имеют принципиальной разницы:

• Процентная ставка – от 8,5 до 10%;
• Срок кредитования – до 30 лет;
• Первоначальный взнос – 10% и более.

В чем же тогда разница? А разница в дополнительных условиях кредитования.

На что обратить внимание при анализе банковских условий по ипотеки:

Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.

• Максимально допустимый размер займа. Есть банки, предлагающие оформить не более 3-х миллионов, а есть, кто допускает оформить в кредит и 20 миллионов рублей;
• Наличие дополнительных комиссий;
• Удорожание кредита за счет отказа от добровольного страхования жизни. Очень важный момент, если Вы не собираетесь страховать свою жизнь. В таком случае банк имеет право (и он это делает) увеличить процентную ставку по ипотеке на 0,5-1,5%. И каждый банк увеличивает ставку на разный процент. И если 0,5% кажется небольшой величиной, то за 30 лет пользования кредитом – это 15% дополнительной переплаты;
• Возможность досрочно погасить долг без применения штрафных санкций. Необходимо выбирать только то учреждение, которое допускает погашение долга без применения штрафных санкций.

По итогу анализа выгодности условий кредитования, необходимо подать онлайн-заявку на ипотеку.

Совет № 1: не ограничиваться лишь одним банком, поскольку в выбранном банке можно получить отказ, или представленные условия на сайте не будут соответствовать действительности. Лучше выбрать 2-3 банка; Совет № 2: если Вы являетесь участником зарплатного проекта определенного банка или у Вас открыт депозит в финансовом учреждении, то лучше подавать заявку именно в это учреждение. Условия по кредитам для постоянных и надежных клиентов намного выгоднее, чем для других физических лиц. Кроме того, в таком случае требования к заемщикам более лояльны, чем к остальным физическим лицам.

Необходимый для ипотеки пакет документов

Необходимый для ипотеки пакет документов

Получение ипотечного кредита – это серьезная финансовая операция, требующая тщательной подготовки и наличия пакета документов. Требования к ним регламентируются, как законодательством РФ, так и внутренним банковским законом.

Следует принять во внимание, что некоторые справки имеют ограниченный срок действия, поэтому собирать их надо непосредственно перед подписанием договора.

Перечень основных документов для оформления ипотечного кредита включает:

1. Заполненную анкету. Ее бланк можно взять в банковском учреждении, скачать на официальном сайте или заполнить форму онлайн. Анкета одновременно является и заявкой на предоставление ипотечного кредита.
2. Паспорта заемщика и созаемщиков, а также поручителей, если таковые имеются. Дубликаты всех страниц документа можно сделать заранее, но также их могут скопировать в банке.
3. ИНН. Копи ИНН прилагается к пакету документов, но, возможно, сотрудники банка захотят увидеть оригинал.
4. СНИЛС.
5. Ксерокопии всех страниц трудовой книжки, каждая из которых должна быть заверена компанией, где работает заемщик. Если заемщик работает по трудовому договору, то понадобится его заверенная копия.
6. Справка о заработной плате 2-НДФЛ за 6 месяцев или один год. Ее требуют не все банковские учреждения, поскольку уровень доходов можно найти в базе данных, зная ИНН. Следует учесть, что справка о заработной плате действительна только в течение одного месяца.
7. Если приобретаемое жилье было выбрано заранее, то на него также собираются документы, указанные в законе (экспертная оценка, выписка об отсутствии задолженностей и аресте и т. д.).
8. Мужчины младше 27 лет должны иметь военный билет.

Некоторые банки в рекламе указывают, что для получения ипотечного кредита понадобятся только паспорт и ИНН (СНИЛС), но это только маркетинговый ход. Кроме этих основных документов нужны будут и другие справки. Например, если заемщик берет ипотеку с залогом, то понадобятся документы, подтверждающие право владения залоговым имуществом.

Основные моменты ипотечного кредитования

Почему мы начали разговор именно о Сбербанке? Ведь сейчас так много банков. Да, много, но большинство из них – коммерческие и государственного капитала там нет совсем. Сбербанк же учрежден Центральным банком РФ, который и является его основным акционером. А потому и степень надежности намного выше, плюс в нем действуют различные полезные госпрограммы.

Условия предоставления жилищного кредита

Сразу скажем, что ипотеку может оформить не каждый. Банк предъявляет к заемщикам и возможным созаемщикам некоторые требования. Вот основной их перечень:

1. Возраст. На дату подачи заявки потенциальный заемщик должен быть старше 21 года. Максимальный возраст при таком кредитовании – 75 лет. Причем 75 – это на момент полного гашения кредита, а не на день подачи заявки.
2. Официальное трудоустройство или регистрация в качестве индивидуального предпринимателя. На дату подачи заявки ваш стаж на последнем месте работы должен составлять не менее полугода. Для ИП желательно, чтобы срок вашей занятости был от 2 лет, иначе велика вероятность отказа. То же самое касается тех, кто является одним из собственников более крупного бизнеса.
3. Документальное подтверждение дохода. Для работающих граждан это стандартная справка 2-НДФЛ или по форме банка. Для ИП и собственников бизнеса – налоговая декларация с обязательной отметкой о том, что она принята налоговым органом.

Требования к гражданству здесь очевидны – исключительно РФ. Причем и приобретаемое по программе жилье тоже должно находиться на территории России.

В том случае, если платежеспособность супругов признана недостаточной и их заработка не хватает для получения необходимой суммы займа, можно привлечь созаемщиков. Это те граждане, которые будут вместе с вами отвечать перед банком за исполнение кредитного договора. Заработок созаемщиков учитывается при расчете суммы кредита.

Объекты кредитования

В Сбербанк можно подать документы не только для ипотеки на квартиру. По программе жилищного кредитования можно приобретать:

• коттедж, жилой дом, таунхаус;
• часть дома или квартиры, которая представляет собой одну или несколько изолированных комнат;
• дачный или садовый домик;
• гараж;
• земельный участок.

Приобретать можно и несколько связанных между собой объектов:

• земельный участок с расположенным на нем садовым домиком;
• гараж с «кусочком» земли под ним;
• коттедж с земельным участком и т.п.

Кроме того, ипотека предусматривает и строительство объектов недвижимости. Например, если вы хотите купить землю и построить на ней дом или гараж, или и то, и другое сразу.

Список документов, необходимых для жилищного кредитования, мы подробно рассмотрим чуть позже.

Основные программы для приобретения жилья

Несмотря на многообразие способов использования кредитных средств, чаще всего граждане прибегают к помощи жилищного кредитования именно на покупку уже готового или строящегося жилья.

Что нужно учитывать при оформлении ипотеки?

Первое, что вы должны прояснить, это то, что вы соответствуете требованиям для получения кредита. Большинство финансовых организаций требуют от клиентов того, чтобы они имели более или менее минимальный профиль риска и чтобы они предоставляли достаточные гарантии, чтобы продемонстрировать, что они смогут делать платежи и погасить задолженность в согласованный срок.
Ниже перечислены основные требования к заемщику при оформлении ипотечного кредита:

1. Возраст: Как правило, финансовые организации устанавливают минимальный возраст заемщика (18 лет) и его максимальный возраст (75 лет). Находясь за пределами этого диапазона, вы не можете подать заявку на кредит. Кроме того, принадлежность к возрастной группе, которая классифицируется как «молодые люди» (то есть, если вам меньше 35 лет), является фактором, с помощью которого вы можете взять кредит с более выгодными условиями.

2. Данные о доходах заемщика являются одним из фундаментальных элементов, принимаемых во внимание финансовыми субъектами, когда они изучают конкретный случай выдачи ипотечного кредита, и который напрямую влияет на предоставление займа.

Таким образомпри предоставлении ипотечного кредита банки могут требовать, чтобы семья заемщика имела минимальный доход. То же самое происходит с ситуацией с занятостью. Если ваш контракт с работодателем бессрочен, у вас будет больше возможностей получить ипотечный кредит. Точно так же, если вы являетесь госслужащим, вам может быть проще получить финансирование покупки дома. Это связано с тем, что шансы увольнения государственного работника обычно невысокие.

3. Личная информация: Ваше семейное положение или количество членов, составляющих вашу семью, также являются факторами, которые финансовые учреждения, как правило, учитывают при изучении вашего займа.

Ипотека по двум документам – реальность?

На самом деле, такое заявление слегка приукрашено. Слыша про 2 документа, люди начинают думать, что их всего два. Но здесь речь идет об упрощенной процедуре по проверке платежеспособности клиента.

Тот пакет документов, который предоставляется в отношении предмета залога, остается прежним. То же самое касается и сведений по подтверждению достаточности собственных средств и специфических видов документов в рамках специальных целевых программ.

Таким образом, упрощается первый этап подачи заявки на жилищное кредитование, а вам не нужно будет подтверждать уровень своих доходов и занятость. Для оформления ипотеки по 2 документам в Сбербанк вы предоставляете только паспорт и любой другой документ, удостоверяющий личность.

В такой ситуации у банковского учреждения возникают дополнительные риски, ведь реальная платежеспособность клиента осталась для него загадкой. Пытаясь хоть немного компенсировать возможные потери, Сбербанк изменил условия относительно программы жилищного кредитования по двум документам. Так, например, процентная ставка по такой ипотеке берет свое начало с 13%, а сумма первоначального взноса выросла до 50%.

Кроме того, максимально возможная сумма займа здесь ограничена:

• 15 млн. рублей на приобретение жилых помещений, расположенных в городах федерального значения (Москва и Санкт-Петербург);
• 8 млн. рублей для жилья в других регионах.

Впрочем, для тех, кому на покупку жилья не хватает относительно небольшой суммы, разница в процентах по кредиту будет не сильно ощутимой. Зато сведений нужно предоставлять меньше.

Видео: Подводные камни и основные ошибки людей при взятии ипотеки

Дополнительные расходы при оформлении ипотеки

Когда вы готовы просить ипотечный кредит, вам нужно точно рассчитать, сколько вам нужно денег. Не останавливайтесь только на том, сколько стоит жилье, так как к этой цене вам придется добавить другие расходы, которые входят в состав ссуды.

Этими расходами являются:

1. Стоимость оценки жилья.
2. Расходы на управление.
3. Нотариальные расходы.
4. Расходы на оформление ипотеки.
5. Регистрация собственности.

Ипотечный кредит – что это такое?

Порядок оформления ипотеки заключается в следующем: банк выдаёт заёмщику деньги на покупку недвижимости, которые нужно выплачивать определённый срок с процентами. Несмотря на довольно высокие процентные ставки по таким кредитам, приобретение всё равно выгодное, особенно для тех, кто не имеет собственной жилплощади.

Гораздо выгоднее ежемесячно отдавать определённую сумму за своё жильё, чем снимать квартиру буквально отдавая свои деньги чужому человеку.

При получении ипотечного кредита, главное правильно заполнить анкету-заявление и собрать документацию. Иначе служба безопасности банка может отклонить вашу заявку.

Кроме того, оформить собственность на приобретённое жильё в полной мере не получится. Дело в том, что хотя заёмщик будет считаться формальным собственником квартиры, жильё будет обременено залогом, соответственно совершать любые сделки с такой недвижимостью можно лишь после одобрения банка.

Необходимые документы

Пакет документов зависит от ипотечной программы и банка, в котором вы хотите получить кредит. Приведём приблизительный перечень бумаг, необходимых для рассмотрения вашей заявки. Вот что нужно подготовить:

1. Заполнить письменное заявление в отделении банка. Оно сделано в виде анкеты. Обратите внимание, что некоторые банки для ускорения процесса кредитования предоставляют такую услугу онлайн. Анкета заполняется на сайте кредитора.
2. Представить два личных документа. Обычно это паспорт гражданина России и свидетельство пенсионного страхования.
3. ИНН. Это документ о присвоении гражданину идентификационного номера налогоплательщика.
4. Военный билет. Обязателен для мужчин призывного возраста.
5. Документы о полученном образовании. Сюда входят школьные аттестаты, дипломы технических училищ и высших учебных заведений.
6. Справка о доходах + трудовая книжка. Оба документа заверяются работодателем или главным бухгалтером.
7. Свидетельство о заключении или расторжении брака.
8. Справки о рождении детей.

В банк необходимо представить ксерокопии и оригиналы перечисленных документов.

Следите за тем, чтобы всё было заполнено правильно. Малейшее расхождение в информации даёт банку право отказать в выдаче кредита. Эта информация отразится в вашей кредитной истории, соответственно возрастёт риск, что вам откажут и в другом банке.

Такой порядок позволяет снизить процент невыплат по взятым обязательствам.

Помимо обязательного перечня, могут потребоваться дополнительные документы. Например:

• сведения о близких родственниках. Сюда входят ксерокопии паспортов и свидетельств о смерти;
• справка из паспортного стола о постоянной регистрации по месту жительства. Заполняется по форме № 9;
• данные о неработающих близких родственниках. Например: ксерокопия пенсионного удостоверения или справка о размере получаемой пенсии;
• справки об имеющемся у заёмщика ценном имуществе. Сюда входит недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства и земельные участки;
• выписка из ЕИРЦ, подтверждающая отсутствие задолженностей по коммунальным платежам;
• справки от нарколога и психиатра.

Обратите внимание, что документы собирает не только заёмщик, для созаёмщиков и поручителей это также обязательная процедура.

На строящееся жильё потребуется предоставить:

• право собственности на земельный участок;
• проектная документация по объекту строительства;
• документы, подтверждающие целевое расходование средств.

Эти данные предоставляет застройщик. Чтобы быстро оформить ипотеку на строящееся жильё, рекомендуем обращаться в банк, который инвестирует строительные работы. Процент отказа в таком случае минимален: кредитор лично заинтересован в ликвидности квартир.

Требования к заемщику

Ипотеку в банках Российской Федерации в подавляющем большинстве случаев может получить только гражданин страны, хотя некоторые коммерческие финансово-кредитные организации готовы предоставить иностранцам такую возможность. Большое значение имеет прописка или регистрация заемщика в регионе банка.

Сбербанк и любой другой коммерческий банк не выдает ипотечные ссуды лицам младше 21 года, предельный возраст получения кредита: 55 лет – для женщин, 60-65 лет – для мужчин. Наибольшим весом в принятии положительного решения относительно заемщика обладает его стабильный доход.

Стабильный доход

Самый важный критерий, подтверждение которого означает для банка достаточное количество дохода у заемщика для своевременного погашения регулярных платежей. Какие особенности в глазах банка – явные преимущества:

• Официальная работа на основании трудового договора.
• Трудовой стаж на одном и последнем месте работы 1-3 года. Для того чтобы взять ипотеку, нужно отработать на последнем месте минимум полгода, однако длительный стаж и отсутствие «перебежек» значительно увеличивают шансы на положительный ответ.
• Нахождение в браке при условии, что супруг работает.
• Высшее образование.

Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита? Минимальный размер ежемесячной зарплаты должен быть в два раза больше предстоящих платежей. Некоторые кредитные программы предлагают более лояльные условия и учитывают общие доходы всех членов семьи, к примеру, программы для молодых семей оценивают совместные доходы молодоженов и их родителей, которые нужны в качестве поручителей.

Кредитная история

Оценка кредитной истории – важный этап, который проводится банком для ответа по заявке на ипотеку. Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы заемщика на получение кредита, что нельзя сказать об отрицательной оценке. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита тем лицам, у которых кредитная история отсутствует.

Обратите внимание! Не стоит расстраиваться из-за небольших просрочек по прошлым платежам, во многих случаях банки идут навстречу клиенту, тем более, заемщик может оправдать себя, представив новому кредитору доказательства своей невиновности в просрочках – уважительной причиной может быть принудительное увольнение с работы в результате сокращения или болезнь.

Ликвидная залоговая недвижимость

Что нужно знать об ипотеке при заявке на кредит под залог недвижимости? В качестве залогового объекта кредитные организации предпочитают квартиры в хорошем состоянии, они не должны располагаться в старых и тем более аварийных домах, а также в домах, которые являются историческими и архитектурными памятниками. Ликвидной залоговой недвижимостью считаются дома, стоящие на пустующих земельных участках.

Нужна ли оценка объекта под залог? Определенно нужна, оценка ликвидности определяет быстроту продажи и стоимость недвижимости, поэтому в отчете указывается не только залоговая стоимость квартиры, но и рыночная цена.