Как рассчитывается страховая сумма

Формула расчета страховки по кредиту: базовая сумма и ежемесячный платеж, ставки по кредитному страхованию в ВТБ 24, Сбербанке и других банках. Преимуществом системы страхования является возможность существенно компенсировать потери при возникновении непредвиденных расходов, внеся при этом относительно небольшую плату. Чтобы правильно оценить размер возможных выплат и выбрать наилучшую для себя страховую компанию, нужно понимать, как и в каких случаях они рассчитываются.

Что такое страховая сумма, страховая премия и франшиза?

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Указанная в договоре страхования страховая сумма является:

1. денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;
2. одним из существенных условий договора страхования.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью.

Предупреждение!В страховую сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально. Эти расходы включаются в страховую сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % страховой стоимости груза.

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ. Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам.

При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме. Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы.

Франшиза подразделяется на условную и безусловную. Условная франшиза назначается для тех случаев, когда страховщик согласно договору страхования не будет выплачивать компенсацию за убытки, не превышающие франшизу.

источник:

Как рассчитать ежемесячный платеж

Перед тем, как осуществить расчет ежемесячного взноса по страховке (если условиями договора предусмотрены именно ежемесячные платежи), нужно узнать годовой размер страховой премии.

Годовая сумма премии по страховке кредитной по кредиту рассчитывается по следующей формуле:

С * Т / 100, где:

• С – страховая сумма, рассчитанная согласно алгоритму, представленному выше;
• Т – страховой тариф, выраженный в процентах.

Пример расчета годовых платежей.

Возьмем кредит с параметрами из предыдущего примера. Пусть тариф, применяемый страховщиком, равен 1,5 %. Подставляем известные значения в вышеуказанную формулу и получаем:

1680000 * 1,5 / 100 = 25200 рублей – именно столько придется заплатить страхователю за 1 год.

Как делают расчет стоимости ущерба в страховой компании?

Как делают расчет стоимости ущерба в страховой компании?

Если было ДТП, стоимость ущерба и восстановительных работ считают на основании информации, собранной при первичном осмотре повреждённой машины, а при необходимости – при дополнительном осмотре, и зафиксированной в специальном акте.

Для определения стоимости ремонта страховщик складывает следующие составляющие:

1. издержки на осуществление ремонтных работ;
2. расход на материалы;
3. стоимость заменяемых запчастей.

В свою очередь, затраты на запчасти определяются компанией-страховщиком как сумма расходов на каждую единицу запчасти, рассчитываемую путём умножения:

• количества таких деталей;
• их цены;
• понижающего коэффициента, учитывающего износ старой детали.

Справка! Износ деталей необходим для определения понижающего коэффициента, на который уменьшается цена запчастей. Например, если износ составляет 30%, то будет применяться коэффициент 0,7, рассчитанный как разность между единицей и процентом износа, делённым на 100%. Подробнее о расчете износа для ОСАГО можно узнать тут.

Износ комплектующих исчисляется, исходя из сведений о:

1. срока эксплуатации;
2. пробега машины;
3. коэффициентах влияния данных параметров на износ, значения которых установлены Положением Банка России от 19 сентября 2014 года № 432-П.

В случае полной гибели автомобиля страховщик обязуется выплатить деньги на приобретение нового. Размер выплаты в данном случае определяется как разность между:

• стоимостью машины в день аварии;
• стоимостью годных остатков.

Под годными остатками понимаются те детали и части машины, которые можно демонтировать и реализовать.

При этом цена годных остатков рассчитывается как произведение:

• цены ТС в состоянии до аварии;
• доли стоимости целых деталей в полной стоимости ТС;
• коэффициента расходов на продажу запчастей (0,7 – для легковушек, 0,6 – для грузовых);
• коэффициента срока эксплуатации ТС;
• коэффициент степени повреждений.

Вышеперечисленные коэффициенты также определяются на основании Положения Центробанка.

Больше нюансов о единой методике расчета ущерба по ОСАГО можно узнать в этом материале.

В дополнение к тексту подзаголовка, смотрим видео о том, как происходит расчет убытков о оценка ущерба по ОСАГО после ДТП:

Формула для расчета базовой страховой суммы

Перед тем, как рассчитать страховку по оформленному кредиту, нужно узнать базовую страховую сумму.

Ее расчет можно сделать при знании следующих показателей:

• остаток кредитной задолженности;
• процентная ставка по займу.

Формула для расчета выглядит следующим образом:

О + (П / 100) * О, где:

• О – остаток задолженности;
• П – процентная ставка.

Пример расчета (на начало взятия кредита).

Пусть кредит получен на следующих условиях:

• сумма – 1,5 млн. рублей;
• процентная ставка – 12 % годовых;
• срок кредитования – 10 лет (120 месяцев);
• схема выплат – ежемесячная аннуитетная.

Подставляем известные значения в вышеуказанную формулу для расчета:

1500000 + (12 / 100) * 1500000 = 1680000 рублей.

Именно такая страховая сумма будет в самом начале – сразу после получения кредита. Соответствующей формулой можно воспользоваться и через год – чтобы рассчитать страховую сумму на следующий годовой период. Очевидно, что по мере погашения кредита и снижения остатка задолженности страховая сумма, а значит, и размер страховой премии, будут планомерно уменьшаться.

Что такое страховая сумма

Суть страховки состоит в том, что при аварии или ДТП на дороге пострадавшая сторона получает некую материальную компенсацию, которая должна покрыть ремонт машины и лечение (если такое потребуется). Именно выплаты страховой и являются ключевым моментом заключения договора. Они подсчитываются в офисе компании, и после согласования с клиентом вписываются в полис и оплачиваются. Это и есть страховая сумма, которая определяется законодательными актами: п.1 ст.12 №40-ФЗ и п.1 ст.10 №4015-1.

Она может иметь установленный и фиксированный характер, или же составлять процентную ставку – это указывается в договоре. Все эти нюансы также прописаны в законе от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ, который постоянно дополняется.

Страховая сумма – определение термина

Для понятия страховой суммы (далее – ССМ) существует общее законодательное определение, прописанное в части 1 ст. 10 ФЗ РФ № 4015-1 (от г.). Оно гласит, что ССМ – это определенная сумма денежных средств, на основе которой формируется величина страховой выплаты и страховой премии.

При этом размер ССМ может определяться как законодательством, так и/или самим страховым договором, что зависит от вида страхования. В случае с КАСКО и другими видами добровольного страхования – это условия договора. Однако базовые критерии ФЗ № 4015-1 страховыми компаниями (далее – СК) все равно соблюдаются.

Статья в тему: ОСАГО либо КАСКО – что выбрать при страховании и возмещении ущерба?

Определения ССМ в СК практически одинаковы – там упор делается на условия договора: «Страховой суммой является денежная сумма, обозначенная договором, в рамках которой страховщик обязан осуществлять страховое возмещение страхователю».

Вроде все ясно, но на деле подобные определения сами по себе не дают полного понимания сути ССМ – чтобы оно появилось по данному понятию нужно обладать дополнительной информацией, а также ознакомиться со смежной терминологией.

На что может влиять страховая сумма

Страховая сумма прямо влияет на два важнейших критерия имущественного страхования, которыми являются:

• Страховая премия.
• Страховое возмещение.

Страховая премия – что это такое

В понятии страховой премии (далее – СП или С-премия) многие также нередко путаются, т. к. кроме основного здесь имеются еще два смежных термина:

• Страховой тариф (СТ или С-тариф).
• Страховой взнос (СВ или С-взнос).

Сам термин СП является обобщающим и обозначает просто оплату за полис. Это прописано не только в Правилах СК, но и в ч. 1 ст. 11 ФЗ № 4015-1. В СК данным термином также обозначается единовременная оплата за полис.

Но главное в С-премии касается С-тарифа – в Каско это рассчитанный и согласованный процент от С-суммы (т. е. процентная ставка от нее), уплачиваемый за полис. В ФЗ № 4015-1 за С-тариф отвечает ч. 2 ст. 11, в абз. 5 которой указано, что СТ при добровольном страховании зависит от соглашения сторон. Однако абз. 2 этой же статьи уточняет, что С-тариф должен быть актуарен – обоснован экономически.

Именно на С-тариф влияет величина С-суммы – чем она больше, тем больше может быть предельное значение СТ. При этом в полисах Каско СК для большей простоты указанный тариф прописывают в виде обобщающего понятия – С-премии.

Внимание! На С-тариф оказывают большое влияние страховые риски, а также иные условия договора.

Первый риск

Система первого риска означает, что страховщик обязан на 100% покрыть убыток, если его размер не превышает фиксированной суммы, прописанной в договоре. Если же доказанный ущерб больше, то выплачивается только средства, предусмотренные страховкой (первый риск), а остальная часть остается непогашенной (второй риск). Так страхователь может полностью компенсировать убытки при наступлении страхового случая или получить часть средств, предусмотренных договором.

Пример расчета возмещения по первому риску

По данным оценочной экспертизы ущерб составляет 45 000 рублей, а максимальное возмещение — 100 000. Ущерб меньше, поэтому покрывается полностью, и страхователь получит 45 000 рублей. При ущербе в 150 000 и той же страховой сумме страхователю положено только 100 000 рублей, поскольку убыток превышает максимальную выплату.

Для данной системы страхования не имеет практического значения фактическая либо номинальная стоимость страхуемого имущества. Выплата обусловлена величиной убытка и зафиксированной в договоре суммой. Система применяется в обязательных видах страховок, при заключении двусторонних соглашений. При подписании договоров частичного страхования не применяется. Особенность системы — обязательное определение износа имущества на момент страхового случая.

В какой валюте устанавливается страховая сумма

По умолчанию ССМ определяется и прописывается в полисе в национальной валюте – российских рублях. Однако допускается перевод ССМ в валюту иного государства по соглашению сторон. При этом в полисе обязательно прописывается соответствующий валютной ССМ рублевый эквивалент. Подобный перевод называется «Страхование с валютным эквивалентом».

В этом случае условия полиса КАСКО нередко ограничивают рамки возможного колебания курса валют, что может быть невыгодно для автострахователя. Оплата С-премии за полис производится в российских рублях. Требуемая сумма переводится в иностранную валюту по курсу Центробанка РФ на момент произведения оплаты.

Что делать, если страховая компания занижает выплаты?

Решение вопроса по поводу занижения страховщиком выплаты при наступлении страхового события по угону или полной гибели можно решить только в судебном порядке. Ведь подобные действия страховой компании правомерными не являются и противоречат ГК РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, регламентирующей договорные отношения между ФЛ и ЮЛ, граждане и юридические лица могут заключать договора между собой, но условия при этом должны быть определены совместно, если иное не предусмотрено законом. Внесение любых изменений в договор может быть сделано только по соглашению сторон сделки.

На основании ст. 948 ГК РФ, если при заключении договора КАСКО страховая сумма была установлена и одобрена обеими сторонами, то она не может быть оспорена в одностороннем порядке. Исключением являются случаи, когда страховщик умышленно был введен в заблуждение, а другими словами обманут.

Страховая сумма

Страховая сумма (Versicherungssumme) — это денежная сумма, которую обязуется выплатить страховщик при наступлении страхового события в страховании суммы, а в страховании ущерба — это верхняя граница страхового возмещения.

При этом страховщик оплачивает только сумму фактического ущерба, даже в том случае, если страховая сумма превышает ее.

В настоящее время нормативными документами предусматривается возможность корректировки размера страховой суммы в соответствии с ростом страховой стоимости застрахованного имущества. Так, в Общих условиях страхования домашнего имущества содержится оговорка об увеличении страховой суммы на определенный процент в начале каждого последующего года страхования.

Страховая сумма корректируется на процент изменения индекса цен на потребительские товары, за исключением продуктов питания и товаров, обычно не хранящихся в квартире. Изменение индекса цен рассчитывается на основе динамики индекса стоимости жизни всех частных домохозяйств в прошлом календарном году по сравнению с предшествующим календарным годом.

Рассчитанный таким образом процент изменения индекса цен на потребительские товары округляется до целого числа. Корректировка страховой суммы производится на основе индекса цен за сентябрь месяц соответствующего года, опубликованного Федеральным статистическим ведомством Германии.

Внимание!Предприятия с непостоянным объемом производственных запасов сталкиваются со значительными трудностями, заключая договоры страхования запасов с твердо установленной страховой суммой. При изменении объема запасов она оказывается то заниженной, то завышенной. Эта проблема решается путем проведения специального вида страхования на определенный день.

В качестве страховой суммы в договор включается максимальная стоимость производственных запасов. Страховая премия, которую страхователь должен уплатить вперед за весь страховой год, определяется исходя из половинной страховой суммы.

В течение срока действия договора страхователь обязан регулярно сообщать страховщику о стоимости производственных запасов на строго определенный день каждого месяца. Окончательный размер страховой премии определяется в конце страхового года, исходя из среднеарифметической стоимости запасов, рассчитанной на основе заявленных в течение года фактических показателей.

Страхование на полную стоимость

Страхование на полную стоимость (Vollversicherung) имеет место, когда согласованная в договоре страховая сумма равняется страховой стоимости имущества.

Только при выполнении этого условия у страхователя имеется полноценная страховая защита. Страховая сумма является основой для расчета страховой премии.

Ставка страхового тарифа выражается в виде тысячной доли (промилле) от страховой суммы. Поэтому от величины страховой суммы зависит, в конечном счете, размер страховых взносов, которые должен оплатить страхователь за предоставление страховых услуг.

Страховая сумма = Страховая стоимость

Страхование сверх страховой стоимости

О страховании сверх страховой стоимости (Uherversicherung) говорят в тех случаях, когда страховая сумма превышает страховую стоимость имущества.

Страховая сумма > Страховой стоимости

Совет!Каждая из сторон договора вправе требовать немедленного устранения диспропорции путем уменьшения страховой суммы при соответствующем снижении страховых взносов.

При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается только в пределах страховой стоимости.

Если страхователь умышленно указал завышенную страховую сумму в целях неправомерного обобщения, то договор страхования признается ничтожным. Бремя доказывания наличия у страхователя умысла лежит на страховщике. Последний вправе требовать от страхователя уплаты страховых взносов до конца того периода страхования, в котором он узнал о недобросовестных намерениях страхователя.

Неполное страхование

Под неполным страхованием (Unterversicherung) понимается положение, при котором на момент наступления страхового случая страховая сумма оказывается ниже страховой стоимости имущества.

Страховая сумма < Страховой стоимости

Неполное страхование возникает, как правило, в следующих случаях:

• если страховая сумма с самого начала была занижена и не соответствовала страховой стоимости;
• если в течение действия договора страхования произошло увеличение страховой стоимости имущества за счет приобретения новых предметов;
• если произошло увеличение страховой стоимости в результате роста цен.

При неполном страховании страхователь недоплачивает страховые взносы страховщику, так как последние были рассчитаны, исходя из заниженной страховой суммы. Поэтому при наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю лишь часть понесенных последним убытков пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.

В случае гибели застрахованного имущества страховщик выплачивает возмещение только в размере страховой суммы, при частичной утрате — в части понесенного ущерба пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости. Для расчетов используется следующая формула:

Страхование по первому риску

Страхование по первому риску (Erstrisikoversicherung) имеет место, когда страховщик в противоположность требованию диспозитивной нормы Закона о ДС о сокращении суммы страхового возмещения в случае неполного страхования на момент наступления страхового случая выплачивает возмещение в пределах страховой суммы в силу достигнутого по этому поводу соглашения сторон.

Оговорка об отказе от учета недострахования включается в договор по заявлению страхователя. В стандартной форме заявления о заключении договора страхования ясно указывается на предоставление страхователю такой возможности.

Таким образом, в этом виде страхования устанавливается верхняя граница страхового возмещения, которой является согласованная страховая сумма, или «первый риск». Страховщик покрывает первый риск в пределах страховой суммы без учета недострахования. Этим ответственность страховщика исчерпывается.

«Второй риск» в страховании по первому риску — это сумма ущерба, превышающая лимит ответственности страховщика. Он покрывается самим страхователем или страхователь имеет возможность полностью или частично его застраховать.

Страховщик, застраховавший «второй риск», несет ответственность лишь в части превышения суммы ущерба над страховой суммой по договору страхования по первому риску.

Предупреждение!Страхование по первому риску используется в тех случаях, когда определение стоимости застрахованного предмета представляет собой большие трудности.

Так, этот вид страхования широко распространен в страховании ответственности, страховании расходов (например, расходов по тушению пожара в страховании от огня).

По договору страхования на часть стоимости

(Bruchteilversicherung) объект страхования страхуется не на полную страховую стоимость, а только на ее часть. К такому виду страхования прибегают в тех случаях, когда невелика вероятность нанесения ущерба всей совокупности застрахованных предметов.

Договоры страхования на неполную стоимость заключаются в страховании предприятий от краж со взломом, прорыва водопроводной воды, бурь. При этом страхователь имеет возможность застраховать оборудование своего предприятия и товары лишь на часть, например, только на 25 % полной стоимости.

В заявлении о заключении договора страхования и в страховом свидетельстве указываются как полная стоимость застрахованных предметов, так и страховая сумма (часть полной стоимости, на которую осуществляется страхование). Согласованная страховая сумма является лимитом ответственности страховщика при наступлении страхового случая.

Страховая премия по таким договорам рассчитывается исходя из полной стоимости застрахованного имущества. При уплате страховой премии страхователю предоставляются специальные скидки по определенной шкале в зависимости от того, на какую часть полной стоимости застраховано имущество.

Так, при страховании на:

• 25 % полной стоимости имущества — предоставляется скидка в размере 10 %
• 20 % полной стоимости имущества — скидка в размере 12 %
• 15 % полной стоимости имущества — скидка в размере 15 %
• 10 % полной стоимости имущества — скидка в размере 17 %
• 5 % полной стоимости имущества — скидка в размере 20 %.

Пример: Заключен договор страхования склада восточных ковров от кражи со взломом. Полная стоимость ковров — 2 200 000,00 евро. Ставка страхового тарифа — 0,48 %. Страховая сумма по договору — 440 000,00 евро, т.е. договор заключен на 20 % полной стоимости товаров. Требуется рассчитать размер страховой премии.

Решение:

Страховая премия в страховании на часть стоимости рассчитывается на основе полной стоимости имущества. С суммы тарифной премии предоставляется специальная скидка за страхование на часть стоимости. Прочие надбавки и скидки со страхового тарифа учитываются на практике, как правило, до вычета специальной скидки.

Внимание!Если на момент наступления страхового случая полная стоимость имущества равняется страховой стоимости, то страховщик выплачивает возмещение в полном размере в пределах согласованной страховой суммы.

Если же полная стоимость имущества ниже страховой стоимости, то возмещение производится только в части причиненного ущерба пропорционально соотношению полной и страховой стоимости. Таким образом, этот вид страхования объединяет в себе черты страхования на полную стоимость и страхования по первому риску.

Страховое возмещение выплачивается только в пределах согласованной страховой суммы.

источник:

Как система страхования влияет на величину возмещения?

Возмещение убытка по страховому договору зависит от системы страхования, которую страховщик применяет в каждом конкретном случае. Существуют законодательные нормы по обязательным видам страхования, в которых прописаны системы расчета компенсации. Страхователь, визируя договор подписью, дает согласие на применение методик расчета, которые соответствуют страховой системе. В основе расчетов лежит соотношение между подтвержденным ущербом и суммой страховки.

Как правило, возмещение не превышает пределов последней. Подтверждают фактический убыток официальные документы, счета, товарные чеки, оценочные заключения экспертов и др. На основании документов исчисляется стоимость застрахованного объекта, которая соотносится со страховой суммой и другими параметрами по соответствующей формуле (для каждой системы характерен свой принцип расчета). В современном страховании применяются 5 систем, на основании которых рассчитывается величина компенсации.

Дробная часть

Система объединяет методики пропорциональной ответственности и первого риска. Страховыми суммами считаются две величины: действительная стоимость имущества и номинальная (показанная). Когда они равны, то применяется методика расчета первого риска. Ущерб покрывается в полном объеме, если он меньше либо равен максимальной сумме, предусмотренной страховкой.

Пример расчета по методу дробной части

Если номинальная стоимость меньше фактической, то применяется формула:

Св = У х Нс / Фс, где

• Св — страховая выплата;
• У — ущерб;
• Нс — номинальная (показанная) стоимость;
• Фс — фактическая стоимость.

Например, ущерб при страховом случае оценен в 100 000 рублей. Фактическая стоимость застрахованного объекта составляет 720 000 рублей, а номинальная (показанная) — 600 000. Поскольку суммы разные, то расчет выплат производится в соответствии с формулой: 100 000 х 600 000 / 720 000 = 83 300 рублей.

Практика показывает, что несовпадение фактической и номинальной стоимости имущества приводит к уменьшению объема ответственности страховщика. Так выплаты будут меньше номинальной стоимости, поскольку не могут превышать страховую сумму, выраженную дробью или процентами. В тексте договора показанная стоимость выражается процентами или дробью, поэтому система получила такое название.

От каких входных данных зависит сумма ущерба?

Сумма ущерба транспортному средству зависит от стоимости ремонта. Сумма восстановления автомобиля может быть определена двумя способами:

1. силами страховой организации;
2. с помощью независимого оценочного мероприятия.

Но в любом случае сумма ущерба транспортному средству будет зависеть от следующих параметров:

• дата происшествия, повлекшего урон машине;
• регион;
• марка автомобиля;
• год его выпуска;
• пробег транспортного средства;
• дата начала эксплуатации ТС;
• его комплектация;
• дефекты доаварийного характера;
• износ деталей, взамен которых устанавливаются новые.

Завышение и занижение страховой суммы

Завышение и занижение ССМ на практике встречается часто, но эти два понятия кардинально различны между собой. Увеличение ССМ предполагает увеличение С-выплат и если ССМ неоправданно завышена, то выплаты по такому полису будут неправомерно увеличены. Подобное часто используется автомошенниками, но случаются и непреднамеренные ошибки.

Если ССМ прописанная в полисе оказалось завышена, то несмотря на то, что условия договора в одностороннем порядке изменять нельзя, в выплатах по некорректному значению ССМ может быть правомерно отказано. В общих чертах это регламентируется ч. 2 (абз. 1) ст. 947 ГК РФ.

Но там просто говорится, что ССМ не должна превышать действительной стоимости застрахованного имущества. А как быть, если ошибка полностью на стороне СК?

Случаи завышения в результате ошибки страховщика

В страховой практике возникало немало случаев отказа возмещения в рамках ошибочно прописанной ССМ (ошибка по вине СК – непрофессионализм сотрудников и т. п.) и даже полного отказа в возмещении, через признание договора ничтожным.

Однако в ч. 2 ст. 10 более специализированного законодательного норматива – ФЗ № 4015-1, на данный счет имеются уточнения:

• Сразу в ч. 2 ст. 10 дублируется информация о том, что ССМ не может превышать действительную стоимость застрахованного имущества на момент оформления полиса.
• А потом говорится, что СК имеет право оспаривания С-стоимости, которая уже прописана в договоре, только если докажет намеренную причастность клиента-страхователя к обнаруженной некорректности ССМ.
• Отсюда следует, что если СК ошиблась по ССМ в сторону ее завышения, то договор не расторгается, не признается ничтожным и все обязательства СК по полису сохраняются.

Случаи завышения в результате ошибки страхователя или при попытке мошенничества

Если СК заподозрит и докажет, что клиент-страхователь, требующий возмещения по всей ССМ, ранее предоставил неверные данные, которые привели к завышению ССМ, то здесь вступает в силу общее законодательное положение о недопустимости получения неправомерной выгоды.

Если же будет доказано, что клиент намеренно ввел специалиста СК в заблуждение по части ССМ, с целью получения неправомерной выгоды, то договор обычно признается ничтожным полностью, согласно положению ст. 948 ГК. При этом нечестному клиенту может быть выплачен остаток уплаченной им С-премии, однако эта возможность зависит от внутренних правил СК.

Случаи занижения страховой суммы

В отличие от завышения, занижение ССМ не является деструктивным и часто применяется СК в качестве официальной возможности экономии на полисе. Подобное именуется пропорциональным или неполным Каско, при котором автострахователь имеет возможность выбора верхней планки ССМ.

Соответственно занижению ССМ, пропорционально занижаются и выплаты, если наступает С-случай. То есть расчет возмещения основывается не на реальной стоимости нанесенного ущерба, а на его части, которая пропорциональна установленной при заключении договора ССМ.

Многие СК устанавливают границу, ниже которой опускать планку ССМ нельзя ввиду нерентабельности такой сделки. А банки, кредитующие автозаемщиков нередко воспрещают покупку пропорционального Каско в рамках выполнения условий предоставления автокредита.

Стоимостная оценка ТС экспертами страховой компании

Реальная стоимость ТС при оценке, проводимой сотрудниками страховой компании, устанавливается на основании данных из специальных электронных и бумажных справочников. Отчего же зависит страховая сумма при этом? Основными параметрами поиска являются:

1. Марка и модель ТС.
2. Год выпуска.
3. Номер и разновидность двигателя.
4. Вид коробки передач.

Все эти данные можно найти в ПТС. Так что клиенту не нужно дополнительно предоставлять какие-либо бумаги.

Оценивая автомобили с пробегом, эксперты страховых компаний также используют такие сайты частных объявлений, как Авто.ру или Авито, где выставляя на продажу авто, цена ТС устанавливается самим собственником. После согласования страховой суммы с клиентом, она прописывается в полисе КАСКО.

Какие факторы оказывают влияние на размер страховой премии

В соответствии со ст. 954 ГК РФ и ст. 11 Закона России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го года, расчет премии по договору страхования осуществляется путем произведения страховой суммы на страховой тариф.

При этом страховые компании обязаны устанавливать экономически обоснованные страховые тарифы на основе расчета по методике, утвержденной Распоряжением Росстрахнадзора № 02-03-36 от 8-го июля 1993-го года, которая действует и по настоящий момент.

Кроме этого, могут применяться дополнительные коэффициенты, как увеличивающие, так и уменьшающие итоговый размер премии, в зависимости от следующих факторов:

• пол и возраст застрахованного лица;
• срок страхования (по умолчанию, полисы оформляются на 1 год, с дальнейшей автоматической пролонгацией);
• периодичность выплаты страховой премии (раз в месяц, в квартал, в полгода, ежегодно, единовременным платежом за весь срок кредитования);
• конкретная программа страхования (только защиты жизни или, к примеру, комплексная, предусматривающая страхование всех возможных рисков).