Сколько хранится кредитная история в сбербанке

Сколько хранятся данные о заемщиках в БКИ и можно ли исправить кредитное досье. Исправить свою кредитную историю довольно сложно, однако, все на самом деле реально.

Бюро кредитных историй и его особенности

Все банковские организации в своей работе пользуются данными специализированной организации — Бюро кредитных историй. Ее деятельность заключается в сборе и хранении сведений о результатах кредитования каждого гражданина. Именно БКИ предоставляет банкам информацию относительно того, насколько качественно и добросовестно тот или иной заемщик выполнял свои кредитные обязательства.

Проверка своей кредитной истории

Ознакомиться с собственной кредитной историей имеет право каждый гражданин, но бесплатное обращение в бюро возможно только раз в год. Если эти сведения ему будут нужны чаще, можно воспользоваться платной проверкой.

Поскольку существует несколько БКИ, заемщику следует обратиться в банковскую структуру, чтобы узнать, в какой из них он сможет найти нужные ему данные. Как правило, рекомендуют обращаться в одно из официальных бюро, предоставляющих максимально достоверную информацию.

Получить данные о том в каком БКИ хранится кредитная история заемщика можно на официальном сайте Центрального банка РФ (). Для получения сведений о кредитной истории необходимо отправить онлайн или почтовый запрос в данное бюро.

Срок хранения кредитной истории

После того как будущий клиент выяснил интересующую его информацию, актуальным для него может стать вопрос, сколько хранится кредитная история. По нормам закона срок хранения истории — 10 лет. Данный срок отсчитывается с того момента, когда в досье были внесены последние изменения. Таким образом, история заемщиков, которые время от времени используют различные кредитные продукты, постоянно обновляется, и с каждым новым кредитом 10-летний срок начинается снова. Если же на протяжении 10-ти лет гражданин ни разу не воспользовался услугами кредитования, история будет аннулирована.

Информация о хранении кредитной истории описана в Федеральном законе от N 218-ФЗ «О кредитных историях» Статья 7 «Хранение и защита информации»

За сколько обновится кредитная история?

Сведения по кредитам клиента обновляются в течение 10 дней после произведенной операции по счету (очередной платеж, заявка на получение кредита, реструктуризация кредита, досрочное погашение и т.п.).

Полное обновление информации по кредитам – продолжительный процесс. Законодательно утвержденный срок изменения данных – 10 лет с момента совершения последнего действия по ссудному счету. По истечению срока КИ клиента обнуляется. В случае, когда клиенту необходима быстрая корректировка кредитной истории, ему стоит взять небольшой займ и выплатить его вовремя. При необходимости можно проделывать эти действия неоднократно, пока кредитный рейтинг не станет положительным. То есть срок обновления КИ зависит только от заемщика.

Через сколько лет можно взять кредит, если испорчена кредитная история

Данные, формирующие кредитную историю конкретного человека, хранятся в БКИ продолжительное время. Если кредитная история в целом положительная, то можно взять кредит с «облегченным» пакетом документов под самый низкий процент. Плохой рейтинг заемщика также влечет за собой определенные последствия, но характер их носит негативный оттенок.

Кредитная история, независимо от ее состояния, хранится в течение 10 лет. Раньше срок хранения составлял 15 лет, но был уменьшен в соответствии с поправками в ФЗ 218, статье 7, части 1, 1 марта 2015 года. Десятилетие отсчитывается от последней операции в досье заемщика (очередной платеж, заявка на новый заем, досрочное закрытие кредита или его рефинансирование). По истечении этого времени история взаимодействия с БКИ становится абсолютно чистой.

Информация о кредитном рейтинге разных людей может содержаться в различных базах данных. Для того чтобы узнать, где именно находится кредитная история, нужно обратиться в одно из подразделений Центробанка – ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). О том как найти бюро, в котором хранится ваша кредитная история, можно прочитать здесь.

Как такового единого перечня нежелательных заемщиков не существует. Каждый банк формирует собственный внутренний «черный список» подозрительных и недобросовестных клиентов. Но это не значит, что, попав в ЧС, например, в Сбербанке, вас ждет отказ в любом другом банке России.

Удалить кредитную историю и избавиться от возможных негативных последствий просто так не получится, накопленные сведения о просроченных платежах передаются кредиторами не только в БКИ, но и в реестр, разработанный ФССП. Здесь срок действия кредитной истории играет второстепенную роль, т.к. производится учет граждан, в отношении которых имеет место одно или несколько исполнительных производств.

Где хранится кредитная история?

Кредитная история (далее – КИ) хранится в БКИ (бюро кредитных историй) – коммерческих организациях, внесённых в государственный реестр БКИ. Эти организации во исполнение федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях» осуществляют сбор, обработку и хранение информации об исполнении заёмщиками своих обязательств по договору займа, и ряда других обязательств, например, по внесению своевременной оплаты алиментов, оплаты за услуги ЖКХ, связи и пр., по которым имеется вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании образовавшегося долга. Собирается информация от источников формирования КИ – это те самые кредиторы (банки, МФО и т.д.) или организации, которым должник не оплатил своевременно вышеперечисленные платежи (ЖКО, государственный департамент и т.д.). Ну а субъектами КИ являются заёмщики: физические или юридические лица.

БКИ не только собирают информацию, но и обязаны предоставить её самим субъектам КИ (нам с вами) и запросившим её пользователям КИ (любым организациям, получившим согласие от граждан на получение своей кредитной истории, например, банкам или работодателям).

Кредитное досье предоставляется в виде кредитного отчёта, который «преподносит» информацию в удобном для чтения и анализа виде. Если вы не в курсе, то, согласно закону, отчет можно запросить один раз в год бесплатно в каждом БКИ, где хранится ваша история. Но перед тем как это сделать, вам необходимо узнать, в каком бюро хранится ваше досье. И в этом нам поможет ЦККИ (центральный каталог кредитных историй), который обладает полной информацией обо всех местах хранения вашей КИ (а она может храниться сразу в нескольких БКИ). О том, как платным и бесплатным способом получить справку из ЦККИ, вам в подробностях и доступным языком расскажет наша статья. А здесь можно узнать, как правильно читать полученный отчёт.

А теперь поговорим более подробно о сроке хранения кредитной истории.

Есть ли банки, которые не проверяют кредитную историю заемщика?

Такой вопрос мы часто получаем от наших читателей, которые уже несколько раз получали отказы в банках, и теперь тщетно ищут, куда бы им еще обратиться. Вынуждены вас разочаровать – абсолютно все банковские организации проверяют своих потенциальных клиентов на чистоту КИ, и если им что-то не понравится в вашем досье, то вы сразу получите отказ.

Могут ли быть исключения? Да, в том случае, если вы являетесь зарплатным клиентом банка, в котором вы еще не имеете просрочек. Может быть небольшой шанс, что вас заочно сочтут надежным клиентом, и КИ проверяться не будет. Но особо на это надеяться не стоит.

Какие еще есть варианты? Нужно помнить о том, что банки сотрудничают только с определенными Бюро, а их в нашей стране несколько. И если информация о ваших просрочках хранится в одном БКИ, а выбранный вами банк запрашивает данные с другого, также появляется небольшой шанс на одобрение.

Вся нужная вам информация дана в таблице ниже:

Что такое кредитная история и где она хранится

Кредитная история создается с заключением первого договора кредитования с банковской организацией. В день подписания документов банк передает сведения в бюро кредитных историй (БКИ), где они и хранятся. БКИ – организации, прошедшие лицензирование в Центробанке Российской федерации. Созданы с целью хранения и передачи данных об операциях по кредитам физических лиц.

За каждым регионом закреплено 1 либо несколько бюро, взаимодействующих друг с другом. При необходимости, данные о клиенте передаются из одного в другое ведомство. В свою очередь, банковские и микрофинансовые организации законодательно обязуются высылать сведения о кредите не позднее 10 дней от очередной операции (заключение договора, образование просрочки, осуществление взноса на ссудный счет).

Любая КИ содержит в себе такие данные как:

1. Персональные данные клиента и кредитной организации, предоставившей займ;

2. Размер кредита;

3. Период действия договора кредитования;

4. Данные о просроченных платежах и досрочно закрытых кредитах;

5. Наличие судебных производств с банковской компанией.

Некоторые организации запаздывают с передачей данных, либо вовсе пропускают отправку сведений по кредитам в БКИ. По этой причине каждому клиенту стоит периодически проводить самостоятельную сверку операций, оперативно выявлять ошибки и исправлять их перед очередной подачей заявки на ссуду.

Проблема в кредитном рейтинге

Низкий кредитный рейтинг – еще одна частая причина отказного решения Сбербанка. Детальное изучение банковской истории происходит, когда человека претендует на получение крупной суммы займа. Если же речь идет о простой потребительской ссуде или кредитке, обычно оценивается сводный кредитный рейтинг от 1 до 5, который формируется особой программой.

Каждый гражданин России сможет его проверить самостоятельно, если закажет отчет из БКИ. Значение кредитного рейтинга находятся на первой странице и выделено крупным шрифтом. Как он считается? За основу берутся сведения о выплате займов за последние 10 лет, учитывается каждый просроченный платеж. Чем больше его сумма и дольше срок просрочки, тем ниже кредитный рейтинг человека.

Лучше всего банковская история исправляется при качественной выплате ипотеки или потребительского кредита. Своевременная оплата кредитной карты влияет на нее в меньшей степени, однако истинный принцип формирования рейтинга не известен. Что делать, если просрочки были давно, а теперь финансовая ситуация улучшилась? Придется ждать 10 лет, пока не пройдет срок плохой истории? Как вариант, отказаться от кредитов и постараться жить по средствам, но если очень нужны деньги, можно попробовать исправить кредитный рейтинг с помощью небольших займов.

На что обратить внимание

• Не спешите становиться чьим-либо поручителем. Вы рискуете испортить свою репутацию заемщика и получить негативные записи в КИ. Информация о поручительстве фиксируется в БКИ. Больше о том, как получить отчет из Бюро, читайте по этой ссылке.
• Отсутствие какой-либо кредитной истории также может стать причиной отрицательного решения по заявке. Исправить данную ситуацию можно так же, как и при плохой КИ (подробности здесь). Однако, при этом не нужно брать более дорогостоящий кредит. Можно обойтись стандартными условиями, но придется сильно постараться, чтобы доказать кредитору свою платежеспособность. Кроме того, КИ можно запросто открыть, достаточно оформить небольшой овердрафт на карту или займ на товар.
• С вашего письменного разрешения кредитное учреждение может сделать запрос по вашей кредитной истории. Один раз в год вы можете сделать запрос в БКИ бесплатно. Узнавать, в каком именно Бюро хранится ваш отчет, следует в ЦККИ (больше информации о том, как это сделать читайте по данной ссылке).

Мифы о кредитной истории

• БКИ формирует “Черные списки”.

Некоторые люди уверены в том, что в Бюро есть информация только о тех, кто уклоняется от уплаты взносов по кредитам, налогов, услуг ЖКХ и т.д. Но, как и говорилось выше, в БКИ хранятся данные обо всех, кто когда-либо оформлялся в кредитно-финансовом учреждении.

Есть люди, которые обращаются в БКИ с просьбой внести в ЧС своих родственников, которые уже не в первый раз подводят их с долгами. Банки просто передают сведения в Бюро, в ЧС они отправляют в крайних случаях.

• БКИ принимает решение о выдаче займа.

Такое мнение формируется из-за слишком доброго отношения многих кредиторов. Обычно банки не сообщают причин отказов в предоставлении ссуд. Сотрудник может просто упомянуть о негативных сведениях в БКИ. Поэтому многие сразу идут с претензиями в Бюро, хотя на самом деле, один кредитор на основе полученных данных может отказать, а другой одобрить.

• Бюро может удалить КИ и помочь в получении ссуды.

Нет, с БКИ договориться нельзя. Люди часто обращаются в эту инстанцию, рассказывая слезно о своих проблемах и их причинах. При этом пытаются договориться с сотрудниками Бюро, склоняя их пойти навстречу и “удалить” или “очистить” кредитную историю, чтобы впоследствии не было проблем с банками.

Однако, источником формирования КИ является кредитор, поэтому любые изменения в отчет может вносить только он, но в случае, если признает свою ошибку, или она будет признана в судебном порядке. Больше о том, как решать вопросы по своему кредиту в суде, рассказываем здесь.

• БКИ – это мошенники, которые распространяют личные данные без согласия клиента.

Многие заемщики считают БКИ сомнительными организациями. Они утверждают, что никогда не доверяли свою информацию третьим лицам, не оставляли подпись. На самом деле речь о невнимательности, когда заемщик при подписании договора ставит галочку в графе “согласие на передачу данных в БКИ”. Не все знают, что после этого все сведения по оплате поступают любому новому кредитору, делающему запрос.

• БКИ “рисует” сведения в отчете.

Многие считают, что если погасили задолженность полностью, то являются идеальными заемщиками. Конечно же, это не так. Ведь все нарушения фиксируются в досье, даже малейшие просрочки.

• В БКИ нельзя получить сведения.

Бюро не скрывает никаких фактов. Однако, для получения отчета нужно предоставить паспорт.

• Хорошо, если нет КИ.

Люди, которые никогда не были заемщиками, не понимают, почему им поступает отказ в получении первого кредита. Дело в том, что банк сомневается в надежности будущего заемщика, так как не знают, как он будет проявлять себя в качестве плательщика.

• При наличии плохой КИ никогда уже не получить ссуду.

Это не совсем так. Главным образом отрицательно влияют только длительные просрочки и судебные разбирательства. Если человек добросовестно погашает последующие займы, то кредитная история может быть исправлена. Не стоит забывать и о том, что финансовый отчет хранится в БКИ всего 10 лет, после чего удаляется, и заемщик может пробовать брать новые ссуды.

• Банк намеренно передает негативные сведения в Бюро, чтобы клиент кредитовался только у него.

На самом деле, финансовым учреждениям это невыгодно, так как их же скоринговые системы уже не пропустят таких заемщиков.

Если вы считаете, что о вас была передана неверная информация, то ее всегда можно оспорить. При этом банки, обнаружив собственные ошибки, вносят соответствующие корректировки. Клиентам же следует сохранять все чеки по оплате до полного погашения займа и еще в течение 3 лет.

• Финансовый отчет хранится всего пару лет и потом удаляется.

И правда, у каждого банка свои критерии определения надежности заемщика. К примеру, если вы когда-то допускали просрочки, а после в течение нескольких лет по другим займам аккуратно вносили платежи, то кредитор может вполне лояльно к вам отнестись.

В основном задержки по выплатам допускаются в молодом возрасте по глупости. Именно молодежь, не подумав о том, как впоследствии будет возвращать долг, может спонтанно взять кредит, например, на мобильный телефон.

Затем должники взрослеют и осознают финансовые ошибки, но кредитная история уже испорчена. Они начинают обращаться в БКИ с просьбой удалить негативные сведения и искать иные способы улучшения своей репутации кредитополучателя. Но по закону удаление возможно только через установленный срок (10 лет), о чем м ы и говорили выше.

Сколько придется ждать?

Если в вашей кредитной истории были длительные просрочки платежа, Сбербанка откажет в получении нового займа. Это связано с тем, что банковская репутация – основной фактор, влияющий на одобрение ссуды.  Сколько хранятся данные в Сбербанке и когда можно вновь обратиться за кредитом? Или раз допустив просроченный платеж, уже не стоит и рассчитывать на получение денег от банка?

Есть несколько вариантов ответа на вопрос, как часто обновляется кредитная история человека. Кто-то говорит, что на это требуется 10 дней, другие заявляют, что 3 или 5 лет. Так какой из этих ответов верный, попробуем разобраться. Как часто происходит обновление кредитной истории?

1. Каждые 10 дней банк отправляет сведения о подписанных договорах в БКИ. В них указывается сумма займа, срок его выплаты, размер ежемесячного платежа.
2. 3 года – период, за который банки изучают кредитную активность человека и качество выплаты задолженностей. Если клиент активно пользовался займами и всегда вовремя их возвращал, вероятность одобрения кредита в Сбербанке выше. Если же он практически не оформлял ссуды, кредитор не сможет в полной мере оценить его благонадежность, тогда он будет проверять возврат займов за более длительный срок.
3. В Сбербанке часто рассматривается кредитная история за последние 5 лет, идет более глубокая проверка репутации обратившегося клиента. В особенности это касается крупных кредитов, ипотеки и под залог недвижимости, или при отсутствии истории в Сбербанке.
4. При введении закона о кредитных историях в 2004 году был установлен срок хранения данных в БКИ – 15 лет. В 2019 году приняты поправки, которые обязали хранить информацию в течение 10 лет.

Обратите внимание! В БКИ содержатся абсолютно все сведения о кредитах человека, в том числе о кредитных картах и микрозаймах.

Когда с даты получения ссуды истекает 10 лет, информация о ней аннулируется, соответственно изменяется и кредитный рейтинг. Чтобы проверить его текущее состояние, закажите отчет на специальном сервисе через интернет. Один раз в год это можно сделать бесплатно. Если срок размещения сведений о старых проблемных кредитах скоро истекает, дождитесь этого момента и подайте заявку на получение займа.

Если были серьезные нарушения выплаты кредита, придется подождать, когда обнулится плохая кредитная история. С низким рейтингом получить новую ссуду практически невозможно. Даже активные действия по исправлению банковской репутации, скорее всего, не помогут.

Можно ли исправить свою кредитную историю?

Если вы не хотите ждать 10 лет, пока данные о вас будут удалены из БКИ, то можете попробовать их исправить. Хорошие записи о вас повысят шансы на получение нового займа.

Есть несколько способов, как улучшить кредитную историю:

• Попробовать взять новый займ и доказать свою кредитоспособность.

Проще всего получить экспресс-займ, кредитную карточку или кредит на товар. Но обычно проценты по ним не из маленьких. Детальнее об экспресс-кредитах читайте здесь, о кредитных картах – здесь

• Подать заявки сразу в несколько банков.

Один из них может отнестись лояльнее или не проверить кредитную историю, и принять положительное решение. Добросовестное погашение благоприятно скажется на вашей репутации. Также можно подавать онлайн-заявки, больше информации на этой странице

• Доказать свою платежеспособность, предоставив как можно больше документов: справка о доходах, выписка со счета депозита, документы, подтверждающие своевременную оплату услуг (например, коммунальных). Погасите полученный займ в срок, и это улучшит вашу КИ.
• Доказать, что нарушения были допущены не по вашей вине: ошибки банка, болезнь, форс-мажорный обстоятельства и пр.
• Взять займ в микрофинансовой компании, которая представляет специальные программы по исправлению КИ. ТОП-5 представлен по этой ссылке.
• Воспользоваться предложениями от банков по реабилитации в качестве заемщика. В этом плане стоит выделить программу “Кредитный доктор” от Совкомбанка.
Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера
• Обратиться к специалистам, помогающим в этом вопросе – кредитным брокерам. В случае одобрения заявки нужно оплатить определенный процент от суммы займа. Подробнее о работе такого специалиста читайте в этой статье. Если брокер требует деньги еще до получения положительного ответа от кредитора, то, скорее всего,  он – мошенник. Будьте осторожны! Читайте отзывы в интернете, знакомьтесь с рекомендациями друзей.

Исправить КИ вполне реально, не обязательно дожидаться, пока она будет удалена. Как раз-таки клиентам с «чистым» прошлым банки доверяют меньше, чем тем, кто уже брал кредиты, хоть и допускал некоторые нарушения. Больше способов исправить испорченное досье вы найдете здесь.

Другие обязательные факторы

• Большое количество запросов в различные кредитно-финансовые учреждения за последнее время. К примеру, если в течение одного месяца человек обращается в банки более 5 раз, то это говорит о том, что он очень нуждается в деньгах. Если по предыдущим запросам были отказы, то, скорее всего, они поступят и по последующим.

Чтобы не столкнуться с такой ситуацией, нужно для начала выбрать всего 2-3 банка, которые оптимально подходят вам по условиям, и подать в них заявления (лучшие предложения рассматриваем по этой ссылке). Если получить одобрение не удалось, то необходимо подождать несколько месяцев и проделать то же самое, но с другими финансовыми учреждениями.

• Слишком много займов в МФО в последнее время. Банки не хотят доверять тем клиентам, которые часто пользуются сверхдорогими ссудами. Именно микрофинансовые организации предлагают одни из самых высоких ставок на рынке кредитования.

Если вы часто за последние месяцы брали займы, что называется, “до зарплаты”, то это говорит о том, что вы очень нуждаетесь в денежных средствах, а к тому же не умеете управлять финансами, экономить и накапливать. Поэтому старайтесь пользоваться микроссудами только в крайних случаях, когда появляются серьезные финансовые затруднения.

• Много однотипных кредитов. Кредиторы любят, когда у заемщика оформлены, так сказать, “полезные” займы, то есть, то, которые улучшают благосостояние и уровень жизни клиента. Речь идет, к примеру, об ипотеке или автокредитовании. Напротив, кредитки и потребительские займы меньше привлекают кредиторов, так как такие ссуды приносят лишь дополнительную финансовую нагрузку.
Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Не важно, если у вас есть карта, ипотека и потребительский кредит одновременно. Но если вы оформили 4-5 займа наличными, то это свидетельствует о том, что вы не умеете распоряжаться деньгами и живете не по средствам, всегда полагаясь на заемы. Поэтому перед подачей заявки в банк следует закрыть несколько карточек (причем расторгнуть договор, подробнее здесь) и “потребов”. Это поможет увеличить шансы на получение ссуды.

• Наличие признаков “пирамиды” кредитов. Это случается, когда у человека несколько займов. И одни длиннее другого. То есть, понятно, что каждый последующий брался с целью погашения предыдущего, но заемщик так и не рассчитался с прошлыми долгами.

Конечно же, все может выглядеть нормально, то есть, своевременное внесение платежей, отсутствие каких-либо нарушений по договорам. Однако, кредиторы понимают, что рано или поздно клиент попадет в долговую яму, из которой крайне сложно выбраться. Избегайте таких ситуаций, не берите займ для погашения предыдущего.

Исправить кредитную историю будет не так просто. И все же попробовать стоит, подробнее здесь. Самый простой способ – доказать свои кредитоспособность банку за счет нового кредита, пусть и не на выгодных условиях.

Довольно часто единственной возможностью получить большую сумму денег для заемщика с испорченной репутацией является оформление займа под залог недвижимого имущества. Такой рискованный вариант вызовет больше доверие у банка, чем если просто пытаться доказать свою благонадежность, оформляя кредиты с небольшой суммой на непродолжительный период времени.

Еще один вариант, который для многих становится палочкой-выручалочкой – обращение в несколько разных банков. Не все так скептически относятся к испорченным кредитным историям, обращая внимание в первую очередь на то, какие были допущены нарушения, а не просто получив ответ о том, испорчена она или нет.

Доказать свою состоятельность как надежного плательщика можно и еще двумя способами: предоставив в банк любые платежи (за коммунальные услуги, например), в которых четко отслеживаются даты погашения задолженностей и суммы, или же оформить новый кредит на год и более, при этом строго соблюдая все условия погашения и, самое главное, сроки.

Еще одна возможность вернуть свою репутацию – доказать, что кредит не был погашен по причинам, не зависящим от вас.

• Например, болезнь, из-за которой вы лежали на стационаре. В этом случае можно принести справку из лечебного заведения и доказать свою “невиновность”.
• Или же случилась какая-нибудь другая форс-мажорная ситуация (война, стихийное бедствие, проблемы с оплатой по вине самих работников банка).

Такие ситуации должны быть на учете у банка, но на самом деле так происходит не всегда. Чтобы доказать свою невиновность в этом случае, вам придется взять документы или справки, подтверждающие невозможность своевременного погашения задолженности перед банком.